年收入15万左右的年轻人如何理财?

学海无涯 2019-04-24 13:55:38

篇幅略长,可以看下文章结构先了解一下。

1. 预留出合理比例的日常消费开支

2. 处理好除了日常开销之外的理财本金

3. 关于怎样才能快速存钱

4. 重点介绍一下存款当中的12存单法

5. 理财过程中需要注意的要点

其实我觉得收入多少,对于理财方式处理是有些区别的。

但是区别当中又有很多相同的地方,也就是俗话所说的大同小异。

这里就取提问中的“年收入 15 万元左右”作为讨论的收入数字,其他收入范围的的理财方式,也可以大致参考一下。

年收入15万,那么月薪就为1.25万,差不多一个月收入1万2的样子。这里就取每个月1万2作为讨论数据。

一. 首先,预留出合理比例的日常消费开支

这里讨论的重点是合理。

什么样的消费开支才是合理的?既不提倡为了省两毛钱电费而大晚上不开灯,也不提倡无节制的买买买变成月光族甚至负债族。

这里的合理是指,既能满足日常的消费需求,也能够控制不必要的消费欲望。

说得明白一点就是平时经常听到的大白话,区分好“需要”跟“想要”的区别。

每个月的房租水电吃饭等这些就是需要,离开了这些消费,基本上也就活不下来了。

我月薪1万2,要买一个2万块钱的包包,这种就是超出收入可支配范围的想要了。

可以根据以往的开销计算出未来一段时间内的大概支出。

比如说,我过去半年,每个月的开销都大概保持在4千左右,那么就可以预留出4千作为日常开销,其他的8千,作为理财本金。

当然啦,不同人的日常开销不一样,有些人的开销大一点,有些人的开销小一点。这里取的4千只是举个例子哈。

二. 其次,处理好除了日常开销之外的理财本金

8千块钱就是你的理财本金。

有些人会说,每个月可以支配的钱也不多,算了,我还理什么财,直接吃喝花掉算了,反正就算理了也不多。

其实,越没钱越要学会打理好金钱。理财和有钱之间是一个正向相关的关系,也就是钱生钱的循环了。所谓积少成多也就是这个道理。

这部分也是最重要的一个章节,所以分成几个部分来讲。

2.1. 配置好商业保险:重疾险,寿险,跟意外险

我觉得保险的重要性,仅仅排位在日常必须开销之后。

朋友圈里面看到了那么多轻松筹,滴水筹,新闻里面看到了那么多意外事故,就会意识到保险对于一个人,一个家庭来讲是多么重要。

这里推荐配置重疾险,寿险,跟意外险。很多人一听到保险就嗤之以鼻,觉得保险是骗钱的。

保险,是理财以及进行家庭财产配置时第一个要考虑的产品。保险就像雨伞,在意外疾病发生的时候,可以给投保人经济上的补偿。所以,建议给家里每个成员都配置上商业保险。

有些人会说,我已经购买社保了啊,不需要买保险了。这是个错误的想法。

社保是基础保障,但是超过社保范围的保障,就只有商业保险来弥补了。

购买商业保险的途径有很多,支付宝里面,淘宝网上面,以及各家保险公司的官网上都可以进行购买。

建议对自身条件以及需求进行分析之后,再对保险进行合理配置。

而保险费用建议不要超过家庭年收入的10%,不过个人还是建议控制在5%左右,真的是足够了。

这里以单个人年收入15万来计算。那么,每年的保费不要超过150000*10%=15000块钱。这个保费比例,对于大部分人来讲已经足够了。

买个重疾险几千块钱,假如年纪越小,健康状况越好,那么这个保费支出还会更低;买个意外险几十块,一百多,两百多;家庭经济支柱的话,再买个寿险,每年几百块钱到几千块也可以搞定。

这样子,每年年收入10%左右的支出就完全可以覆盖你的保费支出了。

2.2. 准备灵活取现的流动资金,也就是备用金

这里强调的是灵活取现和流动。

在除去日常生活必须成本之后,留足备用金。而备用金一般推荐存放在灵活取现和流动性较强的货币基金里面。

这就是标准普尔家庭现象指数表格中,家庭备用金一栏了。

这里可以让你应对很多正常生活开销之外的事件,比如辞职换工作中间没有收入的空窗期,生病看病买药开销,朋友结婚随份子钱,等等,都是日常开销之外的不确定开销。

备用金,可以让你有钱从容应对一些规划之外的事情,比如同事结婚发红包,朋友聚餐请客,辞职找工作空窗期等等。

这些是我们平时比较难预料到的开销。所以在留足了生活费之后,要备足一定金额的紧急备用金。

备用金的金额多少依据家庭收入配比,一般建议是3-6个月的生活费。

假如你一个月的生活费是4000块,那么这个备用金就可以是4000*3-4000*6,也就是1万2到2万4之间。

举个例子,你过年之后辞职了,有可能立马就能找到新工作,也有可能找了两三个月还没有找到。那么这时候,备用金就能够发挥它巨大威力了。

它可以缓解你找工作期间对经济压力的焦虑感,帮你度过找工作期间没有收入的日子,让你不用担心过几天就没钱花了。

所以,这个不确定开销就需要存放在灵活取现的理财产品里面。既满足了快速到账的需求,又可以在存放的过程中,赚一点利息。

这里建议选择灵活取现类的货币基金,以及各个理财平台的宝宝类产品。一般快的话可以2小时内快速到账,慢的话也可以实现T+1,或者T+2,方便快捷,省时省力。

而至于要存多少到灵活取现的理财产品里面,这里建议可以每个月存一点,比如每个月存1000,每个月存2000,具体还是要根据每个人的实际情况去判断。

存够了备用金以及配置了保险之后,还要进行理财投资,因为只有这样才能不让你的钱放在账户里贬值,被通货膨胀侵蚀。

2.3. 进行理财投资,购买理财产品

归根到底我们为什么要理财,就是为了跑赢通货膨胀。

就算你现在年入15万,经过30年的通货膨胀,这15万还能买到多少东西呢。

所以,这时候,理财投资就显得很必要了。

假如没有什么投资经验的,建议从货币基金开始,因为货币基金风险比较小。

后期学习了足够的理财投资知识之后,可以逐渐购买一些债券基金,指数基金,股票,甚至是靠谱一点的P2P。

而购买理财投资品,进行理财投资,建议稳健收益型跟浮动收益型财相互结合。

稳健收益型理财产品,收益相对稳定,受市场影响波动较小,但是收益一般不高。

例如,大家都知道的余额宝,就是稳健型货币基金的一种,存取方便但是利息比较低。目前,支付宝蚂蚁财富,腾讯理财通,天天基金,微博理财里面都可以购买。

而浮动收益型理财产品,收益相对高,但是风险较大,比如股票基金,股票等就属于这类产品。

同样,基金类产品可以在上面提到的一些平台购买,股票的话就需要去开个证券账户,才能进行投资,如华泰证券,国泰君安,东莞证券等等。

而在理财投资,购买理财产品当中,首推的就是指数基金定投。

这是一个连股神巴菲特都推荐的理财方式。

只要坚持定投,适时止盈,越跌越买,那么做到可以做到年化收益率10%以上,这样子的收益已经妥妥跑赢了一众基金经理。甚至只要你在定投中坚守好纪律,也是可以跑赢大盘的。

要知道余额宝现在的年化收益率连4%都不到,很多网贷的收益现在也越来越低,短期的P2P收益也没有这么高。

而且相对于网贷而言,指数基金定投不会面临平台跑路等风险。买个P2P还得天天担心它会不会通不过备案,会不会倒闭。

而指数基金定投完全没有这种风险。因为指数是生生不息的。旧的成分股被淘汰,还会有新的替换进来。

只要你相信国运,相信整个国家的经济是保持长期向上发展的,那么定投指数基金长期下来就会看到很大的收益。

假如你每个月有6千至9千元可供投资的资金,那么每个月可以定投1000-2000元,具体金额可以依据个人风险承受能力,以及个人或家庭的具体情况来定。

三. 再次,关于怎样才能快速存钱

而关于存钱的部分,这里我们单独细说一下。上面提到的方法是对于这个收入来讲,总体的处理方法。而每个大方法里面又有小方法。

比如,你说存钱,那么要怎么存才能又快速,又不会影响自己的日常生活质量呢?

3.1. 先存钱,再花钱

用一句比较书面语的话形容就是,先储蓄,后消费。

每个月收到工资之后,先把一部分钱存起来。

而且这存起来的部分钱,不到万不得已不能拿出来花掉。

发完工资之后第一件事,把要存的钱存起来,具体存钱的金额可以根据每个月的开销而定。

比如,这个月拿到了1万2的工资,那么你可以先存起来2千块钱。

可以使用12存单法,就是每个月存一笔,一年之后,也就是12个月后,你就会有12笔存款了。

有些平台推出了一年期的12存单法,一年期的存单年化收益率可以达到8%-10%。

这样子你每个月存的这笔钱,到明年这个时候,不仅仅可以收到本金,还可以收到相应的利息了。

按照每个月存2千块的方法,一年之后你的本金就有2万4千块。

而利息,也有差不多2千块了,本息总共就有2万6千块钱了。

而到期之后,也就是明年的这个时候,可以将你存到的新的2千块钱,跟你本来得到的本金和利息,继续存入,滚动复利。

而大部分人的生活日常开销都是在一个范围内波动。可以先根据以往的开销数目,计算出未来时间段大致的消费金额。

比如我每个月的开销是3000块钱。

我的一位同事,刚毕业的应届生,每月开销是2000块钱。

而另外一位同事因为要交房贷,每个月家庭开销是6000块钱。

所以,每个月收到工资之后,先把开销数目之外的金额强制储蓄起来。

长期坚持,养成一种良好的储蓄习惯。

3.2. 提高职业收入

职业收入是最直接,见效最快的,提高收入的方式。

假如你现在月薪是1万2,那么你加把劲,努力把工作做好,把业绩升上去。

经过你的不断努力,工资涨到了1万5千块每个月。

那么,你每个月就会多3千块钱的收入,一年多3万6千块钱。

年化收益率是24%啊,要知道巴菲特股神的收益率才百分之十几。

1万2月薪的时候,你一年收入才14,15万;

而1万5月薪的时候,一年收入就18万。

这就是职业收入增长带来的明显的收入变化。

这时候,你就可以将每个月存钱的金额,从2千块,调高到3千块。

每个月存3千块,一年就可以存下3万6千块。

而你的12存单法利息,也会随着变高许多。

3.3. 不要随便动用存款

那要是每个月已经存了2000块钱,要是这个月剁手买太多东西,超标了,能拿出来用吗?

能。但是,不到万不得已的情况下不要随便动用。

存起来的时候,就要在心理上告诫自己,这些钱是老本,不到关键时候不能动用。

即使这个月真的是万不得已用了这存起来的2000块钱,在后续几个月收到工资之后,要尽量把这笔用掉的存蓄钱不上去。

假如我这个月因为报了网络进修课程,多花了300块钱。

那么,下个月就在开销里面多拿出300块钱,填补上个月花掉的300块钱。

假如,一下子多存300块钱,压力比较大,那么就可以将这300块钱分摊到接下来的3个月来存。

也就是,每个月多存100块钱,存多3个月,就可以填补上花掉的300块钱进修费用了。

同时,为了减少动用的频率,可以选择一部分存款放在定期里面,一部分放在活期里面。

这样子,定期里面的钱就算你想剁手,也是拿不出来的。

而活期的钱,可以让你灵活应对生活中紧急需要钱的情况。

3.4. 不该花的钱不花

比如,我想买一部iPhone X 好久了。

但是我手上的iPhone 7还是跟新的一样,那我到底要不要再剁手买多个iPhone X。

em..假如土豪呢,那么请随意;

但是假如是真心想要存钱的,那么还是建议不要再剁手了。

分清楚“想要”跟“需要”区别,能够让你避免很多不必要的开销。

而节省下来的这些钱就可以存起来,放在理财产品里面,赚些利息了。

其实,别小看每个月少花的200块钱,一年积攒下来可以多出两千多的钱。

而这两千多,可以在关键时候发挥意想不到的作用。

纠正一些不必要的花钱小习惯,就能积少成多。

3.5. 做副业兼职

有些人在主业之外有兼职,有时候兼职的收入甚至比主业的收入还要高。

我朋友是一名公司的小白领,持有教师资格证书,业余周末也还是继续坚持去当兼职辅导老师。

一个月下来也能赚到少则几百,多则一两千的兼职收入。一年兼职辅导的收入收入一两万。

在领主业工资之外,又开辟了一条赚钱的路子。

还有些人,上班的时候在办公室码字,下班变成瑜伽教练,既锻炼了身体,又多赚了些钱,真是一举两得。

所以,在不影响主业的基础上,可以想想自己有什么手艺,结合自身的特点,开发点副业兼职。

假如你做得好,兼职一年赚个三四万也很正常的。

比如,你喜欢弹吉他,可以跟一些培训机构合作开课,教吉他课。

又比如,你喜欢画画,可以去画室交小朋友画画。

兼职开源这件事,还是要结合自身的实际情况来。

3.6. 学些理财知识

有些人赚到钱后就让钱躺在银行卡里睡大觉。殊不知,这样子就会没了很多白花花的利息收入。

就算你找到一两个收益高点的货币基金,年化收益率也有4点几,或者5点几,比单纯放在银行卡里面强很多。

而假如你想要多些收益,建议可以选择几只指数基金进行定投,并且长期持有。

这样子下来,一年的收益也至少有10%,也就是说总共分批投入3万,一年平均下来也有3千块钱的收益。

但是,要想得到这个收益,还得选择好基金,并且能忍受市场的变化才行。

所以,想要快速存到钱,还是要多学习些理财投资的知识。

然而,假如无论你怎么节省,怎么强制存蓄,但是每个月最多也就只能存下2800块钱。

而你的存钱计划是每个月存下2000块钱,缺少的200块钱怎么办?

假如你已经存了1800一年了,那么总存款就已经有1800*12=21600元。

而这2万多块钱怎么办呢?是不是就是把它们放在银行卡里面睡大觉?

要是这样子的话,钱只会越存越少。

可以把这些存款分成三部分。

第一部分钱,可以在市面上挑选靠谱已经背景大点的P2P,将部分钱投入到3-5个P2P平台中;

第二部分钱,进行指数基金定投,每个月定投1000-2000块钱;

第三部分钱,择优选择几个货币基金或者债券基金,进行稳健投资。

P2P年化收益率6%-10%;长期指数基金定投,年化收益率8%以上;货币基金、债券基金年化收益率4%-6%。

这样下来,每个月多200块钱的利息收入,是绰绰有余的。

轻松就能够让你每个月存下1800+200=2000块钱。

3.7. 适时调整储蓄策略

我们知道,收入不可能一直不变。

今年的收入是每个月5000块钱,明年涨到6000块钱一个月了。

去年的年终奖是3000块钱;今年公司业绩好,年终奖发了4000块钱。

收入变了,开销也不会一直一成不变。

去年还是单身人士,一人吃饱全家不饿;今年娶妻,明年打算生子,家庭总支出也要相对增加了。

那么,你的储蓄计划不可能还是一直停留在之前月存2000块钱上面。

而是要依旧自身情况,和家庭实际收入,支出来做一个相应的调整。

可能不需要交房贷的时候,每个月还还能存在五六千块钱。

但是,每个月要交多一笔房贷之后,能存下一千块就不错了。

所以,储蓄计划不能一成不变,要根据情况来做相应调整。

四. 重点介绍一下存款当中的12存单法

4.1. 具体做法

每个月固定时间存一笔定期一年的存款。从第二年开始,每个月都可以拿到一笔回款。

比如,今年每个月的1号,存进2000块钱做定期存款。定期时间为一年。

1月1号存的2000块钱,要等到明年1月1号的时候才可以本金利息一起取出来。

2月2号存的钱,到明年2月2号取出,如此类推。

假如这笔定期存款的年利率是7%,那么1000块钱的本金,到明年同期回款时,就可以得到2000*(1+7%)=2140块钱。

也就是说,现在每个月存2000块钱,到了明年你每个月就可以领回2140块钱了。多出的140块钱就是这一年定期存款的利息。

一年12个存单,每个存单到期利息是140块钱,也即这12个存单总共可以得到的利息是140*12=1680块钱。

也就是说,每年存下2000*12=24000块钱,那么明年总共就可以得到1680块钱的利息。

这个7%的收益率已经远远超过了市面上的货币基金,更是秒杀了余额宝一大截。是不是有种怦然心动的感觉?

4.2. 复利滚动

那么明年,当这笔每个月2140块的存款到账之后,是不是就要取出来花掉,还是要继续存入呢?

正确的做法是,假如这笔本金到账之后,暂时不需要急用到这边钱,可以将这笔2140块钱的回款继续做12存单法存入,让利息滚动起来,也就是平时我们所说的利滚利了。

如果第二年,又有新的收入,暂时不需要动用到,那么你可以拿出新的收入,跟第一年的回款一起放进去做一笔新的存单。

也即,第二年,还是每个月拿出2000块钱,跟第一年的回款2140块,加在一起,变成4140块,做个12期的存单,滚动起来。

这样子,等到第三年,你得到的本金就会更多。

我们知道,复利是第八大奇迹。想要钱越滚越多,就要利用好复利带来的源源不断的收入。

这笔回款到账之后,假如立马把它拿出来买买买,那么下金蛋的鹅就被你杀死了。没有了本金,怎么能够有利息收入?

现在市面上的一些平台,有些做12存单法的平台,年化收益率可以达到8%以上。

具体什么平台,可以自己进行筛选,适合自己需求的就是最好的。

通过72法则来计算,年化收益率7%,那么经过大概72/7≈10年之后,这边钱就会翻倍。

也就是说,保持年化7%的收益率不变,10年之后,你今天存下的2万4千块钱,就会变成4万8千块钱。是不是感觉很棒?

4.3. 其他类似存法

其他类似的存法还有24存单法,36存单法,72存单法不过这些存单法的存款时间就会相对久一点。

一般来讲,利息会比12存单法高,但是存款时间较长,存款锁定的时间较久。

假如,无法忍受钱被锁定这么长的时间,可以优先选择12存单法。

当然了,假如未来多年,对这笔存款基本上不用动用,而且能够忍受较长时间的锁定时间,可以36存单法,72存单法也是可以选择的。

另外,还有52周存单法,按照每年的星期周数,每个周存入一定的金额,到了年底就有了52个星期的存款。

可以选择每周存入一样的金额,也可以选择一周周递增。比如说,这周存10块,下周存20块,下下周存30块,依次递增。

4.4. 12存单法注意事项

第一个,每个月存款金额不是固定不变的。

假如你现在的收入变多了,那么每个月的存单金额可以适当调高,每个月存单从2000调高到3000。

相反假如收入变低了,经济压力变大,那么就可以适当调低存单金额的比例。

存单的具体金额要按照个人收入的变化而做出相应的调整,才能够达到动态的平衡。

第二个,定期存单不要占收入比例太高。

因为这些存款是定期存款,不到期的话是取不出来的。今年存的钱,最快也是明年才能取出来。

所以,定期存单不要占家庭可支配收入比例太高,以免影响正常消费生活。

在存款之前要先想一下自己未来是否有急需用钱的情况。

而且要先计算一下存下的这笔存款,是否会占收入比重太高。

假如每个月收入是1万2块钱,那么定存1万块,只剩下2000块生活,那么这种定存比例就相对高一点。

建议要留一定比例存在活期存蓄里面,灵活取现,以备不时之需。

五. 最后,在理财过程中需要注意的要点

5.1. 需要明白的原则:第一,本金安全

股神巴菲特曾经说过,投资过程中,第一条,保证本金安全;第二条,永远记住第一条。

这是我们在投资理财中需要遵循的铁的定律。

有些人为了一些泡沫般虚标的高收益,贸然把钱都投入到一些风险非常高的平台里面。

比如前些年,在网贷,也就是P2P监管没那么严的时候,有些P2P平台标榜自己的收益率是100%,甚至是更高。

有些人想着,哇,不错哦,我要是一年投入15万块钱进去,那到明年就可以赚到15万块钱的利息了。真的是天上掉下来的好事啊。

于是,一股脑把所有的钱都投进去了。结果可想而知,很多P2P平台跑路了,投进去的钱都砸了水漂。

所以,在理财的过程中,本金安全永远是需要遵守的第一条原则。

在投资过程中就要最大限度地保证本金安全。莫须有的风险就不要去贸了。

5.2. 需要明白的原则:第二,分散投资

又是那句老话,不要把鸡蛋全部放在同一个篮子里面

不要把钱都放在同一个投资品里面。把钱放在同一个投资品里面,看似省心,实际上没有对资产做到合理配置。

相信要是找某些理财大V来推荐,他们也不会推荐你把所有的资产都一股脑放在同一个投资品里面。

很多理财大咖,投资大神,他们的投资品不会只有一个。比如,真正会炒股的人,他也不会把所有身家都放在股市里面。

而是会在炒股的同时,购买一些基金,房产,保险等等作为分散投资风险的方法。

所以,同理,把身上所有的存款都放在同一个投资品里面,违背了投资中分散投资的原则。

本文将近8千字,都是自己过去理财的干货精华总结,谢谢你看到了最后。

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