【节俭】贫穷的上班族如何极简买保险？几个小经验

1 保险和节俭

买保险和节俭貌似是八竿子打不着，甚至矛盾的东西，

但是以我现在的思维来看，买保险也是节俭的一种方式。

因为你日常节约的钱，在突如其来的不幸之前，是那么的卑微、无力，

所以保险是对你未来生活最“节俭的”投资，买“对”保险是超明智的节俭！

所以来讲讲，我是如何“极简”买保险，只买对的、必要的保险。

2 保险契机

大多数普通人关注商业保险是在生病以后，我也不例外。

生病后才知道钱这么不经花！我不是特别害怕死亡，我是害怕拖累和走投无路。

也是那时候我的思维开始转变，我开始去了解和学习保险知识。

大概是从2018年初，我开始关注商业保险（我阅读了知乎关于保险所有的高赞回答，买了专门的理财课程，并且付费咨询专业的保险配置人士）。

我希望为我自己和我家人的生活提供最基础的保障，万一哪天不幸来临，我希望生活不至于太狼狈、太绝望。

这里我也想强调一点：家庭经济压力越是重的，越是需要买保险兜底！

3 给谁买？

谁挣钱先给谁买。

好多人会觉得先要给父母和孩子买，家人有保障了，自己在外奋斗就无后顾之忧了。

错！关心是好的，方法却不对！你想，意外如果降临在孩子老人身上，家里还有顶梁柱撑着；如果意外降临在顶梁柱身上，一家人的经济来源都会断掉。

很明显，谁挣钱先给谁买，有余力的再给孩子父母也配置。

4 极简保险买什么？——买对的、必要的

总的来说，一般普通家庭能够配齐以下4种保险，基本的生活保障就有了：

1.意外险

定义：弥补意外碰上车祸、事故等意外造成的损失；

时间：一年一买，不会自动续缴，需要自己手动重新购买；

价格：价格一年两三百左右；

要求：对健康状况无要求。

2.重疾险

1) 弥补重大疾病如癌症、器官移植等造成的经济损失；

2) 一年缴纳一次，可以连续缴纳20、30年，自动扣款，前提保证卡里钱充足；

3) 保额最少50万，因为依据现在的医疗收费，重疾少说30万，再考虑通货膨胀，50万最少；

4) 可以选择叠加轻症；

5) 可保至终身或者70周岁（钱多的保终生，钱有限保至70岁）；

6) 在预算有限的前提下，先关注保额再关注期限；（比如保费一样的情况下，方案一：保额50万，保70岁；方案二：保额30万，保终生，那么选方案一！！）

7)对健康状况有严格的要求，所以趁身体状况好的时候尽早买！

8)健康状况已经出问题的（比如结节、乙肝....），有些宽松的保险还是可以购买的，不要放弃，尽早购买！

3.医疗险

弥补大病住院的医疗费用；

一年一缴费，但是这要注意一点，医疗险的购买是依据你身体状况的，比如你今年生病住院了，明年你的医疗险费用可能就会增加，甚至得了严重疾病保险公司就不会让你续保（这和重疾不一样，重疾是只要你买了，即便日后身体不好，保费一直缴纳，这个合同一直有效）。

还有提一点，不要断缴社保，社保是最基础的保障。

4.寿险

买寿险不是为了自己而是为了家人，寿险弥补本人身故后的一些家庭其他成员的生活经济支出。比如，身故后家庭房贷、家人的生活费用，寿险可以用来偿还这部分债务。

爱她，就给自己买一份寿险。

总结，其实配置齐这四个保险，你的保障基本就充足了，其他变着花样的保险类型也就是商家的花样，大多也只是锦上添花。

5 购买顺序？

健康者：1意外险，2重疾险，3医疗险，4寿险的顺序；

患病者：1意外险，2寿险（顺序提前），3重疾险，4医疗险的顺序。

因为，如果已经患有不可购买重疾的疾病（结节、乙肝等疾病患者，目前还是有很多重疾险可以购买的，所以不要以为自己生病了就不可以买了，就算是责任除外、提升保额也要买，而且要尽快买），被保险公司拒保后，拒保经历会影响你购买寿险，所以身体有小疾病的又有配置寿险需求的，先买寿险再买重疾。

6 保险支出多少合适？

对于一个家庭来说保险支出不应超过年收入的10%，再多会造成经济负担过重。

7 关于保险的几点感悟：

1) 买保险越早越好。

2) 保险的目的在于用较少的、可以承受的钱，去兜底日后可能出现你无法承担的经济损失，比如意外、疾病等。

3) 不要买盈利理财型的保险！记住保险的目的在于保障而非理财（理财就买正常的理财产品）。

4) 保险没有合不合算这一说，只有保障充不充足。

5) 如果自己搞不清那就找专业的认识，现在网上很多专门有保险咨询的业务，让专业依据你们家庭的收入情况、人员情况配比一个合适的方案。

6) 不要听取保险业务员的意见，很多保险员也是半路出家，记住他们是销售，所以给出的方案多半是为了推销产品，而非周全考虑你的需求。

7) 自己要搞清楚自己买的什么保险？保障什么？保额多少？缴费情况？可以的话自己做一个excle表格记录。

9) 把你买的保险的合同和大致情况，备份一份你最信任的人，万一出事了，家人才知道有这么一份“慰藉”啊。

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