我只想说:你一定要买商业保险!(非保险业内人士购买商业保险的真实经历)

回归 2019-02-22 10:48:37

这种保险观念是在什么时候萌生的呢?

刚上班的时候,一个人吃饱全家不饿,工资自认为比较乐观!又买了房,简直嚣张得不要不要的……各种高消费!那时候我就记得单位的电梯间里,总有一些同事约保险经纪人在那里聊啊聊,一聊就是大几个小时,其中有一个刚当了宝妈的大姐,她约的最勤;另外还有一个关系比较要好的大姐姐,每天在一起混吃混喝,因为我一个人,她也很少聊孩子家庭的事儿,但是偶尔也会说买了什么保险,又加了什么保险,我都一听而过……当时,我就记得一个跟我关系不错的女孩小z她的一句话特别“经典”:“以咱们现在的情况,就是得了病,拿个几十万治疗,也是可以的,跟保险一年年往里扔钱比,为了一个概率、一种安心,不值当!”(这女孩以后买保险的事儿,我放后面说……)这句话特合我意,而且身边有朋友聊起买保险这件事儿,我也总拿这句话出来劝别人!现在想想,觉得年轻真好,很多时候自己傻,但是自己根本不知道……

之前买房那篇日记,也写了后来为什么着急买保险的原因,其实很简单啊……好穷,一下子好穷!当然,我这种穷是因为买了房子,突然发现病不起了!不但自己病不起,全家人都病不起,因为老爸老妈也因为买房子同样变穷了……只是因为生孩子、买房子,这种人生必经之路,就可以一下子改变自己的生活方式和生活状况,如果,再有其他突发事件,是不是这种不敢生大病的概率还是蛮大的……有人说,医保、公费医疗完全可以应付啊!之前我也有这种误区,后来因为购买保险真正了解了医保,社保报销门诊封顶2万元,住院封顶30万元;老人、小孩儿门诊封顶3千元,住院封顶18万元(2017年)。这么看生病了30万元应该也够的……如果查看医保收费单据可以得知:分为自付一:社保范围内需要自己负担的比例;自付二:纳入社保范围但仍需自己负担的;自费:不在社保范围内自己负担的。很多人不了解公费医疗,其实公费医疗跟社保的范围一致,社保不报销的部分,公费医疗一样不给予报销。药品分甲乙丙三类,甲类450种,乙类1610种,丙类19万+,医保目前报销的药品包含甲类(450种)+50%乙类(800余种)……剩下的19万+均不在医保范围之内……当然,社保每年都在尽量弥补常用药(昂贵药但常用) ,过去的2018年,多个重磅抗癌药陆续获批,光是PD-1药物(肿瘤免疫治疗)就有四种,适应症囊括肺癌、恶黑、霍奇金淋巴瘤。 但是看过“我不是药神”这部电影,很多人可能深有感触,虽然国家将白血病这种常用药已经纳入医保,但是,你知道下一刻会发生什么?或者下一秒会有什么疾病在你体内慢慢酝酿,正在等待暴发(有报道称癌症在人体的潜伏至少5-15年)……我当然相信祖国医疗,但是每个人的生命自身要首先负责,不能依靠政策及其他外在,不能心存侥幸,因为生命只有一次……

于是,我们要买商业保险,来补充医保的不足,当然医疗险是百分百报销(医保外支付),但是没有一款医疗险是可以保证续保的……也就是说,如果你得了一种大病,每年花个20-30万,可能第一年你手术、吃药花了30万,第二年保险公司就不给你续保了……虽然,保险公司一般承诺一定续保,当然也都是这么做的,但是我们不能冒险。所以除了医疗险,我们要外加重疾险,一旦确诊重大疾病,保险公司一次性支付30-100万甚至更多不等,取决于你买的额度。这两种是我认为最重要的,也是必需的。如果你有上有老下有小,可以买寿险,人没了或者全残了,一次性给几百万来弥补你带给其他人的伤害。如果你是个思虑周全的人,你该再加一份意外险,出现意外,可以不受限制,没有起付线的意外医疗费用,甚至意外补偿等……

根据个人购买经验总结一个简单的购买顺序,因为每个人都不是百分百健康,所以买保险前别体检!只要是你如实告知,就不会出现后续保险纠纷!为什么这么多保险官司?因为买保险之前,保险经纪人都会拿一堆条款问你,这些情况都没有吧……然后就买了,但其实你仔细想想,你的身体还是有些许问题的,如果你忽略掉,后续任何结果跟保险经纪人无关,完全由你自己来承担!仔细想想,一年投入那么多保险经费,需要理赔时,保险公司因为你“故意”隐瞒—拒保,那还不如现在如实告知自身的身体状况,哪怕是你认为的“小毛病”!所以买保险之前不能体检,把上一次体检结果如实告知就可以,因为你不知道你这段时间身体又多了什么毛病! 另外,一旦你买过的保险被拒保或者有免责条款,会影响你购买其他保险!因为保险合同总会有一条:是否在购买其他保险时,有拒保或者免责条款!鉴于这种情况,以及保险条款的严格程度,重疾险相对宽松些,而且又如此重要,要先购买重疾险,分两种:消费型和返还型,返还型一般保费较高,但是理赔额较低,如我之前买了一个大公司的,每年1.2万,30年,理赔才30万;后来索性之前那一年的返回费用也不要了,直接改买消费型,每年5千多,保额60万,当然这五千多就扔给保险公司了。(其实我仔细想想,50年后在我挂了以后,把我交的30万还给我的受益人,这点儿钱都贬到十万八千里了吧……),然后再买医疗险,我只是选了大的保险公司,可以直付!这种保险有国际医疗的,也有国际部、特需医疗的,如果选择免赔额,打个3几折,一年保费也就几千(当然,免赔额这一块,我是这么考虑的,一年花几万块在医疗上,个人可以承受);根据个人条件选择吧……因为,属于上有老下有小,给老公买了双份寿险,主要劳动力,希望弥补更多,哈哈!这种寿险一年花几千块吧;至于意外,每年临时买就行,几百块……家里父母身体还行,不超过60岁的,买个医疗险+防癌险就够了,重疾险性价比不高;小孩儿也可以考虑存教育金,当然,根据经济情况而定。我们全家四老两大一小的保险,每年在3万左右,当然是博士老公各种权衡各种查文献(还整出来个Excel表格进行分析)才各种省省省……我是完全赞他的成果的……

以上,是我一个对保险知识从0开始的个人一点儿经验,数据来源于之前一个保险经纪人授课的内容,可能有出入,也许一些观点也不准确,或者专业人士看了,觉得存在问题,欢迎赐教!如果对于一个想买保险,又不太相信这一行业的普通人来说这个文章能有一些帮助,那我真的万分开心!当然我想说,我遇到过好几个保险经纪人,也遇到过真正认真负责任的,非常专业,所以买保险选对经纪人也是十分重要的。


刚刚提到年轻时小z的经典语句,下面补充她的经历……

她当然也买了保险,因为她的经济条件非常好!人家是去香港买的保险……而且给儿子存了一大笔教育金!为什么她后来也改变主意了呢……因为她发现自己得了多发的乳腺结节,几乎就是癌前病变,也就是下一步就是乳腺癌,她觉得自己如果有一天真的得了重大疾病,可以选择更好的医疗环境,比如美国,即使经济条件再好,也不值当把钱都砸在看病上,于是她买了保险……

说到这儿,另外一个比较要好的大学同学,一年前,我们还在讨论买保险的事儿,她说自己是公费医疗,但是也考虑补充商业保险,还问了我一些问题!结果半年前发现自己得了乳腺癌且有淋巴转移……如今经历了3次化疗和手术,目前病情稳定!但是,她的这句话成为了我现在记忆犹新的经典:“生病了以后,发现之前买的名牌包啊!化妆品啊!简直太便宜了……每次去医院往身体里随便输点儿药物,就是大几千……”(当然,她的公费医疗里很多费用是不报销的,也就是不在医保范围内)。她说,要不是她妈因为她生病给了10万块,她感觉自己都要撑不下去了……乳腺癌这么高发、这么成熟的医疗,医保仍然能让一个北京城内2套房、有稳定工作的家庭有这么大的压力,何况你呢!

以上都是真实经历,希望在你健康的时候,保险公司还不嫌弃你的时候,你能想清楚,你到底要不要买商业医疗保险!

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