重大疾病保险有必要买吗?买哪个保险险种比较好?

痞子熊 2017-08-11

上个月我姐买了份重大疾病保险,保险哥自掏腰包送了我姐一份邮票纪念册,我打开一看,里面竟然有将近1000多元的真钱,都是各个国家的,我心想这哥们真慷慨。一查汇率才发现一共不值10块钱,都是越南币、柬埔寨币等这种汇率极低的币。

除了纸币外,还有一些硬币和邮票,我琢磨能不能把我们去年被套的100多万邮票卖给保险公司,反正他们有客户渠道,也有送礼需求。

第二天约在了家门口的咖啡馆见面,保险哥很守时,提前15分钟到了,他穿一身黑色运动装,运动鞋,拎个手提包,乍一看不像个卖保险的,坐下简单聊了几句后,我正准备问他邮票的事呢,保险哥便抢先开始了推销重大疾病保险。我只好礼貌的耐心听他讲,保险我倒是不排斥,因为保险也是投资的一种,很早之前就买过几种保险了,他主推的是一种“重大疾病保险”,我倒是还没有买,不过看到他说这个保险保额是20万的时候,我不由自主的和自己投资的产品对比起来。

他推的重大疾病保险是每年交6000多,连续交20年,之后得了大病给赔20万,如果没得,70岁的时候一次性给20万。我简单算了算,感觉这不划算啊。

如果把那6000多拿出1000多每年定期做体检,剩下的5000投资做理财,按12%的年化收益算,复投到70岁,总收益大概是547万。

除了收益,健康当然也是需要重视的,所以把6000分成5000+1000,每年拿1000块来做体检,万一有得了病提前发现,提前治好健康的活着,远远比等着拿保险公司那点赔额好。

这是在活到70不得病的时候能拿到的收益,那万一得病了呢?这点我也考虑到了,答案是在40岁之前得病的话是盈利,40之后得病则亏损。(按27岁算的)

这个是怎么算的呢?其实很简单,就是把每年缴的那保费*12%的利率,逐年累加起来,到第13年的时候,本息已经累计达到19万多元,也就是说,假如40岁后才得大病,自己投资能拿到更多的“赔额”。

我问了保险哥,假设我30年后得了一个大病,可能赔的那20万已经不足以看病了,保险公司会不会按照通货膨胀率给适当提高赔率呢?他说不会。

这就更坑了,你想这样一个简单的道理,人一般在60岁以后会到了疾病高发阶段,而离这个阶段还有30多年,30多年通货膨胀有多少,你看看30年前就知道了,网上有篇文章说经济学家算过了,30年前的1万元相当于现在的225万。同样的道理,现在一个大病20万也许还能治好,但是30年后呢?还按之前的通货膨胀率就需要4500万。而保险公司才给赔20万,这显然是利用了一个时间差来蒙蔽消费者么。

保险哥很强硬的否定了我的观点,他说这个重大疾病保险真的很好,我给我们家人都入了这个保险,每年缴3万多元保险费,将来我离世了,也能给孩子留一份遗产。

他的观点虽然比较偏激,但也是有一定道理的,财产肯定是能留一些,但是如果能留更多岂不是更好吗?

薛兆丰说过:成本是放弃了的最大代价,意思是说,最后领20万的成本不是连续20年每年缴6000多,而是放弃了每年拿6000多去投资的机会。

举个例子你就明白了:假设你家在北京王府井街上有一个门面房,你每个月花3000元来买鸡蛋,煮成茶叶蛋后卖掉能卖10000元,除去调料、煤气等工具费用净赚6000元,这时候看似成本是4000元,实际上并不是,因为假如你把房子租给卖珠宝的,你可以每月收2万元租金,这时候你卖茶叶蛋的成本就是2万,因为你放弃了这个赚2万的机会。所以每个月看似净赚6000,实际上是赔了1.4万。

同样的道理,看似每年投6000,连续投20年,共12万,最后能领20万,貌似是一笔不错的买卖,但是你忽略了时间这个概念,也就是说你领20万的成本不是12万,而是放弃了的那547万,简直是亏大了!

我本出于好意,想给保险哥讲一讲我的思路,可是发现他已被保险公司洗脑太深,根本听不进去。

一个人最怕的不是无知,而是拒绝接受新的知识,就像小说《三体》里说的:弱小和无知不是生存的障碍,傲慢才是。保险哥完全处于一种“全知遮蔽”的状态,就是执拗的认为自己的那套价值观是100%正确的,任何人只要有不同的观点就立刻否定。哪有100%正确的东西啊,就连牛顿的万有引力都能被颠覆,还有什么是不可以颠覆的呢?

在我连续说出几次不同意见,都被保险哥一句“你错了”怼回来的时候,我已经完全放弃了沟通的兴趣,只是礼貌的点头倾听着。

我就纳闷了,既然叫重大疾病保险,为什么会有20万的封顶赔付?如果看病要花费100万呢?剩下的钱不还是要自己解决?况且通货膨胀率这么高,真到了该花钱看病的年龄,却只有那一点点的赔额,根本不能解决问题。

重大疾病保险的目的难道不该是以治好病为最终目标吗?如果是保额无上限,以治好病为最终目的,我可能还会考虑,如果只是给一定的钱,而这些钱却没有我自己投资产生的收益多,那我还不如自己投资得了病自己看呢。

我的观点就一定对吗?也不一定,投资任何东西都是有风险的,年化12%,在传统投资渠道来说已经算是一个比较高的收益了,但是在互联网金融产品里面,显然是一种中低风险的投资,很多上市企业等大公司的产品都超过12%,当然即使是大公司也是有风险存在的,不过他们也会请各种专业的风控人员,把风险降到最低。

我这样说,也并不是全盘否定保险,保险还是很有必要的,至少是意外险要买一个,因为谁也不知道明天和意外哪个会先来,就像昨天九寨沟发生的7.0级地震,这种突发事件谁能预测到?如果买了保险,你的医药费保险公司会承担,如果不幸离世,你也至少给家人留下一些遗产,特别是男人,不至于让老婆孩子没有饭吃。

不过国内的好多保险公司做的很是过分,买保险的时候笑脸相迎,赔付的时候就设置各种障碍。

2014年的时候,在山东德州有个叫李堂民的人,他失踪76天后被发现驾车掉入河中溺死,警方根据事故现场的碰撞痕迹认为是车撞树后坠河。生前死者在五家保险公司投了五份保险,涉及950万元的交通意外身故保险金。但其中4家保险公司以未如实告知债务、同业投保状况为由联合拒赔。

出现这种笑话的主要原因,不仅仅是这几家保险公司的责任,跟整个行业、监管层业有很大关系,中国的保险业丢掉了保障的基本功能,却总是和暴利联系在一起。

重大疾病保险

重大疾病保险

时寒冰先生曾讲过他朋友的一个例子,朋友的一位亲戚的孩子在美国读初中,有次读书期间孩子感到心脏不舒服,去医院一检查发现这孩子患有一种心脏病,需要做手术,做手术总共花费了100多万美元,全是保险公司出的钱,因为孩子在入学的时候,学费中就包含了保险,孩子有病了,医院只负责看病,而保险公司只负责按照医院开的单据出钱,保险公司和孩子根本就不着面,如果没有保险公司的这种保障功能,这个孩子的一生可能就毁掉了,因为他的家庭根本拿不出这么多钱给他做手术,所以保险就应该回归保障的功能,而不能单纯的追逐暴利。

7月14日的时候,我国举行了5年一次的全国金融工作会议,会议强调了要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能,说白了,就是让保险业回归姓“保”的本源,放弃那些在自己不擅长领域的投资,停止追逐暴利,真正在扶贫、救灾、大病、养老等领域发挥应有的保障功能。

由此可见保险的本质是对未来不确定性事件提供一种保障服务,所以我觉得除了意外险以外,其他保险可以少买甚至不买,因为有很多大病是可以预知的,我们每个人身上从出生的那一天开始就会携带有8-30个有害基因,如果你的生活习惯健康、心理健康那么几乎不会激活它们,反之则可能被激活,患上癌症等疾病。

现在基因技术突飞猛进,可能用不了几年你就会把那些买大病保险的钱去存入你的“生命银行”了,“生命银行”目前还只是个概念,不过随着技术的发展,我想很快就会实现,有部电影叫《逃离克隆岛》里面讲的就类似生命银行的概念,有钱的名流富豪们花钱培养和自己一模一样的克隆人,将来哪个器官坏了,直接换上新的。

虽然克隆人是非法的,但是克隆器官是合法的,把买保险的钱拿来“买”个器官,岂不是更好?因为我们的目的是健康的活着,而不是为了给后代留一笔钱,而让自己痛苦的死去。一般来说,哺乳动物的寿命是生长期的5-7倍。如果人的生长期是20-25岁,那我们的实际寿命应该在100-175岁之间。

那为什么中国人现在的平均寿命是76岁呢?就是因为不健康的生活习惯、饮食习惯、心理压力导致的。前两天看了一本书《百岁人生:长寿时代的生活工作》书里说到,现在的00后们将来个个都会是百岁寿星,因为从1840年开始,人类寿命就在以平均每年大约3个月的速度递增;每过十年,人类就可以多活两到三岁。在进入21世纪之后这个趋势还在加速:从2001年到2015年,15年时间人类寿命增加超过5岁。而且这个增长在发达国家和发展中国家是同步进行的。

说这个的意思,并不是说你的寿命长了,可以肆意挥霍了,而是要告诉你人真的可以如此“长寿”,你完全不必要为了担心没钱看病而大量买保险,而是应该把更多的时间和金钱放在让自己拥有一个健康的生活习惯里,说白了,不作死,就不会死。

远离二手烟、炸鸡、烧烤、泡面、腌制食品等等不健康的食物,多运动健身,定期做个体检,把省下的钱分成几份,去投资一些稳健的理财,留一点给自己养老,留一些给将来的有可能得的重大疾病用,当然不能忘了意外,任何时候都要充满了对黑天鹅的敬畏。

你看九寨沟,不是又飞来一只黑天鹅吗?

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