会用这三张表,你就离财务自由不远了

她理财 2015-09-21 09:43:53
文:尼基niki@她理财

记账是为了让我们对自己的财务状况有个清晰的认识,从而去做一些计划,相应的调整自己的收支行为。

个人和家庭记账可以借鉴一些会计的概念,比如我们平时记账应该是用收付实现制,也就是说实际发生了一笔支出/收入就记下来。因为我们每次的收支是比较零碎的,过了时间不一定记得住,可能会有遗漏和重复的情况发生。

可以特殊处理的情况一个是房租——如果一次性给付的房租很高,那对当月的现金流会产生很大的影响,也可以分期记录(责权发生制),但会产生账实不符的问题。

另一个特殊情况就是信用卡了——当消费的时候,我们的资产并没有减少,但账面上是减少了的。这时候我们记录信用卡支出。等到还款的时候从资产里面将钱转入信用卡,账面上的资产没变,但手里的钱少了。

记账工具

首先我们需要一个随时随地都能记账的工具,推荐timi时光记账(关注小她微信talicai,然后点击她理财微信公众号主菜单即可下载),每天记账花5分钟时间就够了。

月度收支记录表

相当于财务上的现金流量表,主要目的是记录收支以及结余情况的。每个月最后一天我会把当月数据做一个盘点,调整账面余额与实际资产一致,补齐漏掉的收入或者支出。然后将分类数据录入到excel里面。

分类设置原则

1. 一级分类要简单。
2. 二级分类根据自己的喜好或者生活重点来设置,如我将宠物支出放到了居家日用里面。有自用车的话就设置一个自用车支出大类(停车费、油费、保养维修什么的)。
3. 限制性支出放置现阶段想压缩和控制的支出。

收入

这张表我用了接近1年半了,也在不断的改进。所以现在的栏目会比较多。公式已经全部设置好了,有颜色背景自动生成。
 
所有分类都是我自己根据自己需要调整的,大家完全可以在此基础上做自己的版本。
 
主动收入是指需要我们自己劳动获得的报酬,也就是我们主动去创造价值而得到的,包括工资收入、跟工作有关的福利收入、非工资劳务收入和偶然性的收入。

工资收入
常规性工资
福利收入
 
过节费、年终奖等

兼职收入
非工资劳务收入
偶然性收入
 
  礼金、中奖、返利、意外收入

被动收入是指我们的投资性收入。

财务自由度=被动收入/支出。当财务自由度>1时,表示被动收入即可覆盖所有支出。所以我们要尽量去提高被动收入占总收入的比例。

基金收入
 月末收益
p2p收入
月末收益
股票
月末收益
利息收入
金融费用

支出

必要开支,如果你觉得不是你的必要的支出的话就移到下一个分类里面去吧。。。

餐饮
 
 日常餐饮、水果、零食、食材

居家日常
  
宠物、理发、日用、物业水电、宽带、房租、维修、家电数码等

通讯费

电话费、邮寄、上网

人情往来

 朋友送礼、礼金、孝敬家长

教育

书籍、培训、材料、学费

健身医疗

健身费用、治疗买药体检

投资金融

保险、利息、金融费用
 
非必要开支

因为我想控制娱乐支出的,所以将娱乐聚会放到这个分类里面了。对于社交型人类来说当然完全没有必要这么划分。并且买衣服是完全有必要的支出,只是不希望自己买太多,所以归类于此,希望控制在月消费的30%以下。

置装费
   
      衣服、鞋帽、饰品

护肤美容
     
      化妆、护肤、美容

零食烟酒

娱乐聚会
    
     聚会、喝酒、社交、休闲娱乐活动

出差旅行


公益


公共交通
  
       打车、公交卡

漏记款


非必要开支/总开支=拿铁因子

拿铁因子小知识
每天一份报纸,上班路上买杯咖啡,哪天嘴馋了再买块蛋糕… 看似每一项都用不了多少钱,可是你想过吗,这些钱如果累积起来可不是一笔小数目呢。美国一位金融顾问把这些花费叫做latte factor(拿铁因素)。所谓的“拿铁因素”,指的是非必要的开销,例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、跨行提款的7元手续费……这些东西加起来,就是可怕的“拿铁因子”,它足以掏空你的荷包。
 
一杯星巴克确实不贵,我们都消费得起,但日积月累,花费的钱就非常可观了。以一周5天喝一杯20元的咖啡来算,一年是5200元,但这些钱本来可以是3年后的16393元,5年后的28733元,或者10年后的65405元。

会理财的一个重要标志就是,得学会用金钱的未来价值去衡量一笔支出划不划算。

今天你可能只是买了1个雪糕,但它同样可以买一只中国船舶的股票,2年后这只股票可以给你买100个雪糕。(注,中国船舶05年股价8元,07年最高涨到了300元。)

消费比率=支出/收入

消费比率在40-60%之间合适。我们每个月的收入最好存40-60%作为储蓄。如果收入低,请每个月至少10%强制储蓄。这是在为自己的财富做积累,而那些花掉的钱,永远不会成为你的资产,也不会为你带来更多的财富。
 
资产负债表

这张表就简单多啦,每月对账结束后,把自己的资产和负债填写进去就可以啦。因为很简单,就不挨个介绍了。

净资产=资产-负债

资产负债率=负债/资产,建议是在30%-70%比较合适。小于30%,表示没有适度运用财务杠杆,明明可以借钱扩大生产(投资),但没有,于是资源不够优化。大于70%表示负债过大,恐怕有还款危机。
 
关于贷款买房,房产市价计入,未还清贷款计入房贷即可。车贷同理。(其实不太需要每个月都去计算负债余额的。房价一年调整一次就够啦~)

投资收益表

这张表也是每个月月底做一次记录,方便查看每个月的投资收益情况而制作的。所以时间是设置了每个月最后一天。根据IRR,XIRR,ROE三个公式的意义来填写即可得知当时的收益情况,并且记录每个月的投资增加/减少额。

IRR=内在报酬率

XIRR=时间加权报酬率

ROE=净资产报酬率=收益/资产
 
如图中举例,年初股票投资本金为20000,即股票现金流为-20000元,其中2月和4月分别支取了3000又投入了3000元,如果到了年末我们可以收回40000元的股票资产,那么内部报酬率(IRR)为27%,时间加权报酬率为103.44%,净资产收益率为100%。

肿么样,心动了木有,get这三张表格很简单,微信后台回复我的名字“尼基”就可以轻松搞定啦,么么哒~
她理财
作者她理财
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