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白领收入稳定梦想40岁退休 30年养老共需598万

baron 2011-11-09


内容来源:http://www.yangcai168.com/home/space.php?uid=43411&do=thread&id=148477 


“我想在40岁之前退休”,看到这句话,你是不是想笑了?如今,不少事业有所成就的年轻人,就把退休年龄定在了40岁。退休生活并不只是意味着安度晚年、无所事事,对一些人来说,退休以后不再为职场所累,能过上自己想要的生活。当然,这需要金钱作支撑。退休往往意味着收入相比以前大幅减少,要是退休之后的生活水准不降低,的确需要一个好的理财计划。

收入稳定,想早日退休环球旅行

  基本情况:

  林女士,南宁人,今年35岁。小孩读小学。她和丈夫每月薪金收入超过8000元,且收入稳定;公积金每月1700元,年终还有将近2万元的年终奖。目前有20万元存款。原先炒股,亏损不少,现在20万元都买了银行理财产品。

  有两套房产,均是全额付款,没有月供。一套自住,一套用于出租,每月租金收入1700元。有一辆小车。

  开支方面,每个月3000~4000元的生活开支(包括养车)。另外,林女士一家都喜欢旅游,每年用于旅游(主要是国内游)方面的开支在2万元左右。

  保险方面,两口子都有社保,另外还买了一些重疾病险等商业保险,每年保费支出1万多元。

  理财目标:

  林女士希望能在10...


内容来源:http://www.yangcai168.com/home/space.php?uid=43411&do=thread&id=148477 


“我想在40岁之前退休”,看到这句话,你是不是想笑了?如今,不少事业有所成就的年轻人,就把退休年龄定在了40岁。退休生活并不只是意味着安度晚年、无所事事,对一些人来说,退休以后不再为职场所累,能过上自己想要的生活。当然,这需要金钱作支撑。退休往往意味着收入相比以前大幅减少,要是退休之后的生活水准不降低,的确需要一个好的理财计划。

收入稳定,想早日退休环球旅行

  基本情况:

  林女士,南宁人,今年35岁。小孩读小学。她和丈夫每月薪金收入超过8000元,且收入稳定;公积金每月1700元,年终还有将近2万元的年终奖。目前有20万元存款。原先炒股,亏损不少,现在20万元都买了银行理财产品。

  有两套房产,均是全额付款,没有月供。一套自住,一套用于出租,每月租金收入1700元。有一辆小车。

  开支方面,每个月3000~4000元的生活开支(包括养车)。另外,林女士一家都喜欢旅游,每年用于旅游(主要是国内游)方面的开支在2万元左右。

  保险方面,两口子都有社保,另外还买了一些重疾病险等商业保险,每年保费支出1万多元。

  理财目标:

  林女士希望能在10年后退休,享受闲适的退休生活,并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。她想请教理财师,以她家庭目前的收入水平,她能否通过理财实现自己的目标?

  另外,10年后小孩要读大学了,也希望能为孩子准备好一笔教育金。

  理财师谢际霞建议:

  按林女士提供的家庭收支情况,编制家庭现金流量表可以看出,每月节余较多,年节余近6万元。家庭理财目标如下:

  1.小孩的教育是最重要的。建议小孩的教育资金可以选择基金定投。基金定投是指每月固定时间以固定的金额申购基金的一种理财方式,这种理财方式可以让资金积少成多,化零为整。如林女士打算让小孩在国内上大学,以国内教育质量较好的正规大学,10年后4年学费10万元来算,以年收益8%预计,每月需准备550元。因时间较长,定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。

  2.家庭节余可选择银行稳健类的理财产品进行投资。目前银行理财产品一年预期收益在5.5%左右,年收益比同期的定期存款高1%~2%。该类理财产品一般不能提前支取,在投资前需要做好资金使用上的安排。

  3.每年节余近6万元,10年后,资金累计近60万元,如提前退休,建议对这笔资金做好10年规划,55岁时林女士加上领取社保,稳定安逸的生活基本可以实现了。

  4.每年房屋出租金可以实现环球旅行的愿望。租金年收入2万元,租金稳定,每年还有一定的涨幅,2万元可以每年国外双人游一次。退休后,林女士也可以避开节假日实行国内旅游,选择国内各风景区最美的季节去领略,国内双人游可以计划每年二次。至于小孩,读书期间学校买的保险费用低,保障较好,一般足够了。以后随着孩子慢慢长大,保险费用也可以随之提高。

  有100万元积蓄,能否急流勇退?

  基本情况:

  韦先生,在南宁做生意多年,有房有车,衣食无忧,每月可节余1万元,目前手头积攒100万元资金,可用于长期投资。

  理财目标:

  100万元用来投资理财,希望年利率能达到7%以上。

  另外,韦先生在生意场拼搏多年,感到疲倦,虽然不到40岁,可也打起了急流勇退的主意,计划在50岁前退休。他想请教理财师,按每年CPI为5%计算,这100万元如何规划,才能实现他提前退休的梦想?

  理财师卢俊宇建议:

  韦先生打算50岁前退休,以80岁的寿命计算退休生活,年数为30年。假设韦先生10年后退休,退休后韦先生每个月要花销8000元的话,按5%的通货膨胀率计算,10年后每月需要1.3031万元。退休后首年的生活费为15.6374万元,30年总共需要598.0445万元。

  目前可用来投资的资金为100万元。按7%的投资回报率算,10年后可储备196.7151万元。目前每月可存储1万元,按7%的投资回报率算,10年后可储备173万多元。

  从以上计算可以看出,韦先生可以为退休储备369.7999万元,低于计划需要的598.0445万元。

  所以给出的建议是还要工作多5年,或者是退休生活降低为5000元/月。

  建议每月拿出1万元做基金定投,100万元资产当中除了之前的房产(商铺)投资外,还需准备5万元的活期以备急需;30万投资在较稳定的银行理财产品或债券投资,40万可以购买目前估值较低有增长潜力的股票或者基金,剩下的25万可以投资黄金市场。

  每年的节余还应该投资5万~10万购买保险。

  年近40,想提前退休又不想给家庭增加负担

  基本情况:

  王女士,南宁人,38岁,月收入1800元;丈夫是单位中层干部,每月税后收入1万元。小孩在读中学。

  有两套房,一套自住,一套闲置。一套房子是全款购买,一套每月月供700多元,还有15年还清。

  家庭每月开销3000元,小孩每年教育等费用约1万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款30万元,部分用于购买理财产品,其余存银行。

  理财目标:

  王女士身体不大好,加上单位不景气,想提前退休,但不想因为退休给家庭开支带来负担。她认为,把闲置住房出租,或把30万元用于理财,每月挣回2000元是不成问题的。她还想请理财师给自己和家人作个保险规划。

  理财师凌锋建议:

  一、财务分析

  丈夫每月税后收入1万元,每月开销3000元,孩子教育费月平均1000元,寄回父母1500元,月结余4500元。另外还有家庭存款30万元,家庭财力较好。王女士想提前退休,按以下理财方式,不会给家庭造成太大压力。

  二、资金规划

  1.房子两套,一套自用,另一套建议出租,每月房租可以用来还月贷款,这样,就不存在还房贷的压力。

  2.30万元的家庭存款要合理规划,如果存在银行有可能会贬值,建议保留组合存款10%,此笔资金作为备用金,相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品,另一部分还可以购买债券基金或股票基金,若年化收益在8%~10%,每月也有2000~3000元的收入。

  三、保险保障问题

  现在的保险除了有保障之外还有储蓄的功能,买保险无非就是想解决几个人生的大问题:意外、重疾、子女教育、养老,同时资金的保值增值。一个家庭应该拿出年收入的10%~20%来配置,如果准备得少了,真用的时候会发现保险并没有帮到忙,如果准备得过多了,那么未来一天,保险交费反成了您的压力,保险也就失去意义了。

  需要考虑的是能为家庭带来收入的成员的人身残疾意外保障,丈夫是家庭的经济支柱,建议给丈夫提高身价到年收入的5~10倍,直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张,起码有5~10年的年收入的准备。第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障,王女士也可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等),以便对重大疾病的费用有所准备。
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