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您的家庭资产安全吗?这里有一份家庭保障计划指南!

嘉实 2017-08-25



对比中美家庭的资产结构会发现:安全型资产配置中,中国家庭的现金和银行理财太多,真正起到守门作用的保险类资产太少,这导致中国家庭的抗风险能力特别差,我们在朋友圈里经常见到的各种筹款募捐,从侧面反映出中国的很多家庭在面临疾病等重大风险时的无能为力。




其实,一个有尊严的家庭,完全可以通过构建家庭保障计划来提高家庭资产的抗风险能力,我们用一个金字塔和一个倒金字塔来说明家庭保障计划的构建顺序:



在家庭保障计划中,我们的需求点主要是健康医疗、教育、养老。这些需求的重要程度可以用一个金字塔的形状来概括,从上图左侧的正金字塔的底部开始,越基础的越重要,我们的配置顺序是先做好健康医疗保障,再配置重大疾病保障,最后做教育金和养老金的规划。因此,在购买保险时,对应我们的需求后需要购买的险种如上图右侧的倒金字塔所示,包括社保、商业医疗、重疾险和年金型保险,从实际情况上来看,越基础的需求反而花费的金额越少。



下面逐个来梳理一下:

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医疗险首选医保,再配商业保险





疗险是实报实销的,社保基金或者保险公司根据实际支出的多少按比例报销,但不能重复报销,报了医保就不能报商业保险。医保涵盖在社保里,刚出生的宝宝也可...



对比中美家庭的资产结构会发现:安全型资产配置中,中国家庭的现金和银行理财太多,真正起到守门作用的保险类资产太少,这导致中国家庭的抗风险能力特别差,我们在朋友圈里经常见到的各种筹款募捐,从侧面反映出中国的很多家庭在面临疾病等重大风险时的无能为力。




其实,一个有尊严的家庭,完全可以通过构建家庭保障计划来提高家庭资产的抗风险能力,我们用一个金字塔和一个倒金字塔来说明家庭保障计划的构建顺序:



在家庭保障计划中,我们的需求点主要是健康医疗、教育、养老。这些需求的重要程度可以用一个金字塔的形状来概括,从上图左侧的正金字塔的底部开始,越基础的越重要,我们的配置顺序是先做好健康医疗保障,再配置重大疾病保障,最后做教育金和养老金的规划。因此,在购买保险时,对应我们的需求后需要购买的险种如上图右侧的倒金字塔所示,包括社保、商业医疗、重疾险和年金型保险,从实际情况上来看,越基础的需求反而花费的金额越少。



下面逐个来梳理一下:

1

医疗险首选医保,再配商业保险





疗险是实报实销的,社保基金或者保险公司根据实际支出的多少按比例报销,但不能重复报销,报了医保就不能报商业保险。医保涵盖在社保里,刚出生的宝宝也可以配置,这样孩子在产房里的一些费用也可以报销,这个是很多家长都不知道的。




业医疗险,可以因人而异。我国的优质医疗资源紧缺,有条件的家庭可以关注高端医疗险,这类险种保额高,生病后可以去私立医院进行治疗,支付方式也不再是普通医疗险的先付后报,而是直接由保险公司和医院结算支付,医疗体验更好。

2


重疾险的必要性不可忽略


重疾险是保障型保险里唯一一个生前给付的险种,通常被称为“救命钱”。在当前的情况下,家庭任何一个成员生大病,巨额的医疗费用加上经济支柱收入来源的减少,对这个家庭的经济状况都是重大的打击。重疾险只要大病确诊就会按保额给付,可以很好地缓解家庭的周转困难。

市场上的重疾险分为定期型和终身型,鉴于目前癌症发病率越来越高,业内人士建议在条件允许的情况下,尽量配置终身型重疾险,未雨绸缪才能把保障做足。


3

教育险帮孩子规划现金流

教育金的规划主要用分红年金险来实现,缴费方式可以选择尽量长时间,给付方式因人而异。如果是把它作为孩子的大学学费,那么可以规划在18-22岁给付,如果预算更充足的话可以给孩子一起做养老规划,终身给付。

4

自己做好养老规划

一般来说养老有三大支柱:社保、企业年金和个人养老。在中国,社保很普及,但是企业年金覆盖面没有那么广,大概覆盖2000多万人,总的规模大概1万亿。个人养老作为第三种方式在发达国家已经是一种比较成熟的养老方式,但在我国却是刚刚开始。




很多80后的父母都面临一个问题:退休的时候,社保账户提取的退休工资是不是能保证生活质量?因此,很多人会提前用商业保险做好养老规划。

5


家庭保障计划小贴士


保障孩子之前,请先做好家长的保障

家长是孩子的依靠,也是整个家庭最大的保障,尤其是在家庭中担任经济支柱的成员,必须给自己配置足够的保险来保证整个家庭的资产安全。

用好投保人豁免功能

“投保人豁免”是指如果投保人在缴费期间身故或者全残而丧失缴费能力,可以豁免剩余未缴保费,而保单依然有效,是一个很人性化的功能。无论给孩子买什么保险,记得附加投保人豁免。这样就算父母没能看到孩子长大,这份保险也能顺利保护他一辈子。家长配置保险时,可以夫妻双方互做投保人,这样都能享受投保人豁免的权益。

给孩子买保险,越早越好

一般情况下,孩子出生30天就可以配置保险,越早买保费越低。



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