银行转型下半场：决胜金融科技

在2015年7月18日央行等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后，创新和规范成为数字金融领域的双重主题。随着互联网公司的金融化和金融服务公司的互联网化，缺乏实力的裸游者的不断出局，产业进入了整合阶段。大多数公司不再梦想仅仅凭着一股山口的风就摇身一变，成为主导型的大平台，而是打着生态战略的旗号，根据自身的禀赋，开展各种异业合作，积极寻求在快速变化的市场格局中重新定位自己。

当Capital One利用“边测试边学习”（Test-and-Learn）的数据分析技术，为不同职业和生活背景的客户差异化其服务，为不同风险的客户差异化其定价，从而打破大摩和美国银行定义的市场格局，成为全美资产排名前十的综合性商业银行；当ING Direct 从行业传统模式中脱离，以直销银行模式提供即时、个性化、流畅和直接的客户体验，迅速拓展全球零售业务；当2017年西班牙银行BBVA的数字渠道在业务贡献上的占有率突破50%，完成了从体验变革，到商业模式再造，并进化成为了平台化基础设施，数字化驱动业务演进，生态化智力资源的开放银行。看到这些榜样，大潮中的银行负责人们不得不担心“柯达时刻”会否在未来某一天发生在自己身上：是被一波波商业和技术创新的浪头扑倒吞噬，还是屹立潮头乘风前行，这是一个问题！

当企业真正着手变革的时候，却发现原来一直努力提升优化的方向似乎失去了意义，原来用来衡量绩效的方式会阻碍创新，而投资组合管理所依仗的ROI等指标在转型中很难提供有效的决策参考。即使是从新潮的科技公司空降高管弄一套新玩法也不一定管用。JCPenney从Apple请来零售业务高级副总裁Ron Johnson担任CEO，期望他带领这个曾经辉煌的连锁折扣店走向数字化的时代。但成功领导Apple零售业务的Johnson并没有能够复制他的成功，转型的结果是下滑了32%的同店销售额和51%的股价跌幅。这一切挑战让我们认识到，数字化转型这一复杂问题并没有一个现成的操作手册。

过去的几年里，ThoughtWorks上下求索， 研究全球行业案例的同时，结合跨界的经验，在实践层面上跟国际和国内的领先银行一同探索，寻求数字转型的路径和落地方法。我们看到变革所触及到的三个核心领域：

业务转型：银行的数字化业务转型早在十多年前就开始从线上银行、手机银行开始，经历了客户触点的边缘创新，到跨越衣食住行的端到端整合线上线下体验，到充分融入到各种产业生态。银行的业务经历了以货币、以信息为中心，转向真正以客户以场景为中心的业务策略转移。

组织转型：银行组织设计的诉求正在从强调专业分工，更倾斜向整合协同，从追求规模、效率，转向对灵活响应的平衡。银行的文化则从控制和责任为先，开始鼓励学习自主，从严谨的科层制度文化，转型追求卓越和创新的生机型文化。

科技转型：银行可能是最早意识到技术对业务的驱动作用，在科技上的投资一向是领先于各个行业。但是直到今天，我们才看到科技的价值不仅仅是指数级地提升效率，未来企业的业务模式和在产业生态当中所处的位置，很大程度上将依赖其技术交付基础设施，API策略，数据自服务设施，创新实验体系，以及客户触点体验再造能力，我们统称为数字化平台。

本书内容覆盖了ThoughtWorks在上述领域的研究和实践，我们希望跟读者共同学习，在转型的大潮中一起砥砺前行。