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财务体系的安全带——保险配置

秋思
2018-05-17 12:47:24

先来回顾一下第一章至第四章的主要内容。第一章是投资的本质是认知,告诉我们需要树立正确的理财认知,就是理财不是为了赚更多的钱,理财实质是大理财网,控制财务,是掌握对金钱的把控力。第二章是关注财富的反面。告诉我们丢掉穷人的思维,养成富人的思维。第三章是解决理财路上的第一只拦路虎“月光”,如何存下第一桶金。第四章是检查自己的财务状况,看看是否达到健康财务状况的标准。

今天来阅读第五章《检查自己的财务状况》,第107页到第137页。

查理·芒格曾经分享过让人贫穷的四大因素之一就是疾病,虽然大部分人都有了基本的社会保障,就是公司给你提供的社保。包括五险一金,分别为养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险,以及住房公积金。但是那只是最基础的保障,在这个基础上,还需要加上一层更有力的保障,就是商业保险。

在《流感下的北京中年》一文刷屏后,人们对保险也开始重视起来,看到文章后的第一反应是抓紧把保险买起来,才能在面对疾病带来的更多隐性的风险和开支时,让保险起到保护作用。

在财务体系中,保险规划是其中一个重要内容。人们在理财中往往特别重视财富的增长,而对保险缺时常忽视。一方面认为保险没有必要,另一方面认为保险很复杂,而且比较难理赔。实际上,保险配置,就像汽车需要安全带一样,进行投资理财前,先要配置好保险这个财务体系中的安全带。

一、买保险的基本原则

配置保险,先来看看买保险的基本原则。因为在大多数人观念中,有很多错误的观念,比如疼爱孩子,孩子一出生,就把孩子的保险买齐全了,还有买保险当然是分红险,既起到保险的作用,还能分红,一举两得,这多好。而正确的买保险姿势,恰恰与上面的错误观念相反。

1、买对人

买保险的最重要对象,不是孩子或者父母,而是家庭经济支柱。保险最正确的目的是保障。

在第二章关注财富反面,导致贫穷的四个因素中,第一个因素意外和第二个因素疾病。为了防止两种情况的发生,就需要购买保险来转移风险。

之前有一句话是这样讲的,中产距离贫穷中间,只隔了一场疾病和一场意外。虽然我们知道风险无处不在,但还是有大部分人不相信自己会碰上疾病和意外,以为这些离自己很遥远,没有建立起用保险来转移不可抗风险的意识。

在一个家庭中,至少要为家庭的经济支柱投保保险。实际上最应该买保险的是青壮年,家庭的经济支柱。原因很简单,青壮年的“价值”最贵,对家庭的经济贡献最大,最值得保障。孩子没有为家庭带来收入;父母即使没有退休,未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

2、买对保险

买保险要从自身出发,根据保险的本质规避风险角度来购买保险。

一个较为全面的保险组合包括:意外险、寿险、重疾险和医疗险。

保险推荐购买顺序是“意外险>寿险/重疾险>医疗险”

(1)意外险——最便宜的保险。

意外伤害按情况轻重分三种情况,意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。

意外险的特点就是保费低,保额高。

网联网保险平台100万保额只要300元左右。并且它的费率只与职业类别有关。所以从事高危职业的人群,意外险的费率较高甚至直接拒保。

(2)寿险——家庭保障的基石。

寿险(指常见的定期/终身寿险)是死亡保险,就是人去世了,保险公司才赔钱。

寿险按时间分,可分为定期和终身。定期即一定的期限,如10年期,20年期,至60周岁;终身。

按性质分,可分为消费和储蓄。消费即保费不可回收。就是保单到期就拿不回钱了。储蓄即保费可回收,到期返还原定金额。

建议是年轻人配置消费型的定期寿险为佳,终身型听起来很美,价格可一点都不可爱哦!

总结就是一句话,人寿保险就是利用保险,给人的寿命定个价。

(3)重疾险,是在保险期间内发生保险合同内约定的疾病,给付赔偿的健康保险产品,属于给付型产品,一旦确诊,一次性给付产品。也就是以后不管会花多少钱治疗,这笔赔偿金已经全额给付,不会增加或减少。

重大疾病保险给付的保险金的两大用途:

一为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;

二为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

(4)医疗险,主要用来报销以来费用。无论重疾还是意外,只有发生医疗费用,就按照规定对以来费用进行保险,没有额外补偿。

《流感下的北京中年》一文刷屏后,人们对医疗险也开始重视起来。医疗险的特点是保额高,保费低,能够满足消费者的需求。可以较少的保费达到较高金额的医疗保障。

3、买足额

保险要注意性价比,要明确你的保险需求是否合理。

通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险——比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类,未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后,才是根据保险的期限、价格去衡量,尽可能在同等保障下获得更低的价格。

一般遵循双十原则,即年收入的10%作为保险预算,做足年收入10倍的保额。

很多人过度追求保障额度和保障范围大而全,但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。

比较傻瓜式的保额计算方法:

寿险保额大概在年收入的10倍左右,建议50万元起。

意外险保额大概在年收入的10倍左右,建议50万元起,推荐100万元以上。

重疾险保额大建议在50万元以上。

医疗险建议在100万元以上。

二、保险的防坑秘籍

1.小心国内分红型(年金型)保障保险

在同样的保额前提下,尽量选择消费型保险

原因有两个。

第一,国内大多分红险收益坑爹(实际年化收益不超过3%)),且容易被营销人员忽悠。具体计算方面,可以参照本书介绍的如何用irr来比较定期险和终身(分红)型的差别。

第二,分红险缴费金额高,压力大。前面提到重疾险和寿险,年龄越大,购买越贵,所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低,选择消费型保险压力小。

2.小心电话销售的保险

一般不认同轻易去买电话保险,误导情况很严重,听到电话进行的寿险推销,最好是强调“你们送的不花钱的保险我要的,要花钱的保费一概不要”。

网联网保险平台发展的很快,建议选择保险网络销售平台购买。比如众安保险、中民保险网、小米金融等。

3.“猎奇”保险意义不大

不是常规的保险一般不需要购买,更多的时候是噱头。

4.买错了?

退保很麻烦,但有10—15天犹豫期。在犹豫期内及时退保。

5.尽量健康时去投保重疾险和寿险,千万不要隐瞒身体疾病

如果得过大病再想买保险,估计也得看保险公司核保,一般应该会增加保费。一旦不健康了,买保险那就贵了,甚至可能被拒保。所以买保险最好趁健康的时候。当然,意外险倒是任何时候都可以买的。

6.该不该给小孩和老人买保险?

新生儿寿险类投保有上限,而且理性来说,新生儿死亡对于家庭的收入是没有冲击的,投保的重要程度其实不高。

50岁的父母,其实能买的或者说价格合适的已经很少的,买个意外险,然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个。再投保重疾医疗,意义极为有限。

总之保险配置是资产配置中的一个部分,保险要摒弃一些错误的额观念,认为保险并不“保险”,从而对保险有一种强烈的抵制和反感心理。保险最重要的功能是保障,它保障你在风险来临时不至于手足无措,给你生活提供正常保障。

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