Fintech in a Flash Fintech in a Flash 评价人数不足

定义金融科技

子珂
2018-05-10 看过

注:这并不是严格意义上本书的笔记,是最近看Fintech的总结,信息来源主要包括

- A16Z: https://a16z.com/category/fintech/

- KPCB: http://www.kpcb.com/blog/fintech-trends-2017

- Fintech in a Flash: https://book.douban.com/subject/27169454/

- Techcrunch: https://techcrunch.com/tag/fintech/

- 36Kr: http://36kr.com/tags/jinrongkeji, https://36kr.com/tags/jinrong

- 国内公司: https://www.lagou.com/gongsi/0-4,5,6-33

如果刚进入这个行业,上述内容都值得看看

以下互联网金融、金融科技、Fintech所指都相同,无太大差别


1. 怎么做一款钱包?

说到互联网金融/金融科技,生活中很常见 —— 支付宝/微信支付, 余额宝, 白条, P2P, Bitcoin .. 这其中除了Bitcoin, 其他都司空见惯。毕竟,不就是钱包、借钱吗?

可仔细一想,“怎么自己实现一个钱包、白条、余额宝?”,才会发现没那么简单。和传统的“做网站/App”差别很大。拿面试时常问的问题来说,

- 一般互联网PM需要知道的:从用户提交URL,到页面显示,发生了什么?

- Fintech PM需要知道的:从支付宝扫码,到钱转到商家账上,发生了什么?

我们扫其他人的码,钱就直接转到了别人手上吗?这个流程其实并不简单。这里推荐A16Z的视频:当你刷信用卡的时候,钱是怎么付给商家的(即:消费者-发卡行-卡组织-收单行-商户)

https://www.youtube.com/watch?v=vR-uvPPdI_M

当然,这只是概念上的模型。再落地,会涉及到和其他系统(比如银行账户)的交互,想想就很麻烦。。。

2. Fintech 1.0

互联网金融最出名的模式是P2P了:出钱的人可以拿到更高的收益,借钱的人可以拿到更低的费率

Lending Club更是被给予厚望,也IPO成功

然而。。。。

而国内的宜人贷、拍拍贷则是(至于和信贷、信而富...咱们还是别说了)

另一方面,做支付能有啥意思?

可看看Square

而当年唱衰的的声音其实是很多的

如果回到2015年,Lending Club和Square都是10B左右的市值, 而现在(2018-8)前者2B不到,后者已经25B+了,实在是令人感慨

3. 一些有意思的公司

(1) Stripe, Square

(2) Lemonade Insurance, 租房保险, https://www.lemonade.com/

为租房提供保险。本质是在保险的商业模式上进行了创新,透明化盈利(而非把用户交的保费全部据为己有),因此更愿意赔付,而不是“少赔一分钱就多赚一分钱”。当然这样也相对传统的定价模式,赚的钱更少了

官方说明:https://www.lemonade.com/blog/saving-80-90-seconds/

(3) Renzi, 租房公司, https://www.rentrezi.com/

主要特点在于通过技术手段,为租房市场的两端解决问题

- 房东:最大风险在于房间空置。因此Renzi提供长期承包服务

- 租户:难点在于资格审核麻烦、租房效率低。因此提供快速看房服务

同时,在公司的资金架构上,也积极引入债务融资扩大租房规模。而不是拿股权融来的钱全用于承包房租。比较突出的特点是创始人投行出身的背景,因此对资金运用十分娴熟

产品在本质上非常接近于自如。但是自如似乎从来没有强调过自己的科技属性,从招聘上看也是,比较奇怪

4. 比特币与区块链

(1) 比特币

最开始,我觉得比特币不过是是投机和炒作,但随着了解的深入,我开始想

- 怎么为股票定价?

- 怎么为黄金定价?

- 怎么为比特币定价?

这时,我觉得为比特币定价不是一件多么特殊的事了,因为黄金的定价也并不是基于价值的

另一方面,我感觉买入比特币是在为区块链提供流动性,也是有价值的

这方面,许多人的看法都针锋相对,目前看到的比较好的说法

比特币的价值是和现有资本市场完全脱钩的,所以可以把资产的1%投入进去,作为对冲、保险 —— Chamath Palihapitiya
Bitcoin is like a hedge of sorts against the whole world falling apart. —— Peter Thiel

另外 Fred Wilson也专门对Warren Buffett对比特币的批评做出了解释,我感觉也说得很好

Crypto-assets produce decentralized infrastructure. Bitcoin has produced a transaction processing infrastructure that looks a lot like Amazon Web Services (something I am sure Buffett would agree is extremely valuable).

具体见 https://avc.com/2018/05/is-buying-crypto-assets-investing/

所以自己开始思考定投比特币。。。

(2) 区块链应用

- Filecoin: 分布式存储

- Augur: 在线预测/赌博平台。比较有意思的是这个平台怎么保证最终结果是正确的。

5. 什么是金融科技?

刚进入这个行业的时候,对“金融科技”十分不解,也找了许多资料来看

目前,大多数的用法也是指非常Fancy的技术(智能投顾、人脸识别、人工智能)或者区块链

这样的思路有些太窄

如果说一般科技产品的诉求是“怎么用科技帮助人”(How to help people with technology)

那么金融科技的定义可以更简单 —— “怎么用科技帮助人们用钱” (How to help people use money with technology),而非某种金融产品、智能投顾

这看起来很宽泛,但很利于打开思路,比如

- 应该买哪些保险来保护自己、防范意外?

- 刚毕业理财收入很低,因此重心可以放在省钱上。那么有什么可以系统性的节约开支的方法?比如优化手机费用、监测准备购买商品的价格、备选

- 收入管理,不求富贵,但能否让每个月看一场电影心安理得? 对于刚步入社会的人,积蓄很少但信用通常很好,能否将收入变成周付,解决资金周转的问题?

这些问题解决得不够好,也应该有更有意思的做法。在我看来,Fintech不应该是仅仅到把线下的金融产品搬到线上

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