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给我们财务状况来个大检查

秋思
2018-05-09 08:47:25

先来回顾一下第一章、第二章和第三章的内容。第一章是投资的本质是认知,告诉我们需要树立正确的理财认知,就是理财不是为了赚更多的钱,理财实质是大理财网,控制财务,是掌握对金钱的把控力。第二章是关注财富的反面。告诉我们丢掉穷人的思维,养成富人的思维。第三章是解决理财路上的第一只拦路虎“月光”,如何存下第一桶金。

第四章是检查自己的财务状况,看看是否达到健康财务状况的标准。

现在人们对于健康越来越重视,每年都会进行体检,但是对于我们的财务状况并不重视,常常不清楚,收入,支出,结余等情况,以及财务状况是好还是差,等到危机来临时才发现时,为时已晚,家庭财务已经陷入危急的窘地。比如深圳男子失业,造成家庭财务危机的境地,引发人们很多思考。因此对于我们的财务状况,要定期检查,发现问题并及时采取解决措施。

一、财务状况诊断的指标

第一项,指标应急能力指标。

在我们的财务状况中有一笔应急的钱

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先来回顾一下第一章、第二章和第三章的内容。第一章是投资的本质是认知,告诉我们需要树立正确的理财认知,就是理财不是为了赚更多的钱,理财实质是大理财网,控制财务,是掌握对金钱的把控力。第二章是关注财富的反面。告诉我们丢掉穷人的思维,养成富人的思维。第三章是解决理财路上的第一只拦路虎“月光”,如何存下第一桶金。

第四章是检查自己的财务状况,看看是否达到健康财务状况的标准。

现在人们对于健康越来越重视,每年都会进行体检,但是对于我们的财务状况并不重视,常常不清楚,收入,支出,结余等情况,以及财务状况是好还是差,等到危机来临时才发现时,为时已晚,家庭财务已经陷入危急的窘地。比如深圳男子失业,造成家庭财务危机的境地,引发人们很多思考。因此对于我们的财务状况,要定期检查,发现问题并及时采取解决措施。

一、财务状况诊断的指标

第一项,指标应急能力指标。

在我们的财务状况中有一笔应急的钱,一般为3-6个月的生活支出,它是保证万一发生意外情况下,在找到工作前我们生活的应急储备金。

应急能力指标公式为:

活期资产/每月日常支出≥3~6(月)

这笔钱是应急资金,保证随时可以取用,建议存入货币资金,比如说余额宝、微众银行等。

第二,负债比例指标

借钱是一个相对敏感的话题,但生活中无时无刻会出现负债情况,比如大学生就时常出现因为借校园贷,现金贷等,没有按期还款,造成高利贷还款的恶性循环,还有学生自杀悲剧的发生,这都说明应该加强理财教育,明确应该如何合理的负债,检查一下负债水平是否超标。

生活中,我们或多或少都会有一些负债。对待负债一般有三种行为。

1、坚决不负债。

从财务角度看着当然不是最好的选择。《富爸爸穷爸爸常》一书中提到,负债也分为好的负债和差的负债。好负债一般是指人们买房时从银行取得的房贷。它能起到财务杠杆的作用。还有我们日常使用的信用卡,它可以提供一段时间的免息期,给人们支出带来方便。

2、负债过多。

比如房贷比例过高问题,还有经常使用花呗、微粒贷、京东白条等消费贷,甚至现金贷,常常处于借新债还旧债的处境。

3、合理负债,有一定良好负债。那么看一下这个合理负债的指标。

负债比例指标为:

总负债/总财富≤40%

当负债水平超过40%就会给生活造成压力。

站在总负债/总财富≤40%这个指标看,对于大学生来说,在没有收入能力的情况下,应该是不能够负债的,因为他们的债务都是需要父母来偿还的。

比如最近的新闻,山东50多名大学生限套路贷,有的为躲债举家搬家。

向一家贷款公司借九千元周转,却一环套一环被迫向另三家公司贷款,滚成数万元债务。这听起来像天方夜谭,但是近期却屡屡发生在一些大学生身上。

在微博新闻中每隔一段时间就会看到这样的额新闻,由此可见,学生对负债的危害认识相当的不足。

第三,偿债能力指标。

结合负债比例指标,看一下偿债能力指标,两个指标结合,看一下借完钱我们的生活是否会变得太累。

偿债能力指标为:

月还款金额/月收入<1/3

检查每个月必须偿还的贷款金额是否超过了1/3,一旦超过40%就会造成压力.一旦发生失业、疾病等意外情况,就会陷入危机状况,必须提前加以防范。

第四项,保证能力指标。

这实际是对财务状况变差的应对措施,就是要对家庭收入支柱者配置一定的保险。

买保险,很多人有错误的认知,认为应该给孩子先买保险,保险是防意外、防疾病、防收入损失的,应该给家庭支柱买保险。意外险、重疾险、寿险、医疗险等基本保险,应该给家庭支柱配齐。一旦发生意外,转移风险,由保险公司赔付的钱,来保证家人的正常生活。

曾经关于“背负高房贷,中年失业,这个深圳男子的财务悲剧为何引发热议?的新闻”,引起大家关注。站在理财者的角度,这里涉及到一个家庭中年财务危机的问题。在这个案例中,一个三口之家,男子是家庭的唯一收入来源,没有购入任何保险进行防范,而且还背负着高房贷,连紧急备用金都没有储备,当发生意外被辞失业后,家庭财务马上陷入困境,连基本生活都难以保证,来上网求助。

这个家庭的中年危机是一个典型的案例,因为上述四个财务指标都不合格,造成最后财务状况变差的不良结局。

第五项,生息能力指标。

这是投资产生被动收入的能力。

生息能力指标为:

全部可赚取收益的总资产量/总资产≥30%

总投资收益率≥5%

也就是在家庭资产中,有1/3左右可以进行投资来获取收入,比如购买货币基金,网贷投资指数基金等。总体投资收益率大于5%才能合格,因为这样才能跑赢通货膨胀。

在理财中,在保证正常生活的情况下,有了结余就要考虑投资来获得被动收入,不断积累财富,才能让财务状况进入良性循环。

二、借钱的五个渠道

生活中总会有负债的发生,这就涉及到借钱的问题。当你急需要一笔钱时,你会向谁借呢?

一般生活中有五个借钱的渠道,我按照我的借钱顺序来看一下。

第一,向银行借钱。

向银行借钱应该是最好的贷款方式,银行的利息一般都是比较低的,比较常见的主要是房产贷款。除此之外,还有一些消费贷、现金贷等,这个可以根据你的情况来进行选择,对于银行消费贷、现金贷等,除非是特别必要的需求,一般情况还是建议少使用消费贷、现金贷。

第二、互联网贷款。

互联网网贷的快速发展出现了很多借款服务,比如说阿里的花呗,腾讯的微粒贷,京东的京东白条等等,这些互联网的借款率多用日来表示,通常在日利率0.02%至0.05%,实际的年化利率在8~20%之间,比银行贷款利率高了不少,也不是好的长期借款的方式,但是比现金贷,还有向朋友借钱,要看脸色之外,在急需钱的情况下,网络借款还是一个不错的应急选择,但是一定要充分考虑利率的情况。

前两种在我看来是首选,因为随着互联网金融的发展,借钱已经相对过去有很大的改善。现在各个金融机构都鼓励大家借钱,尤其是信用良好的公务员、白领,只要金额不是巨大,都可以比较方便借到钱。当然有可能无法从这两个渠道借到钱,那么可以考虑下面几种方式。

第三,亲戚朋友借钱。

非常紧急的用钱,一般会向亲戚朋友借钱,那这个额度是不确定的。当然得到钱的速度也是最快的,对于向亲戚朋友借钱,我认为只有最好的朋友,亲戚家庭条件比较好的情况下,才可以来借钱,而且要保证按期偿还。能给利息的给利息,即使对方不要利息,也最好有一定的利息补偿。因为金钱是有时间成本的,即使向亲戚朋友,也要做一个守信的借款人。

第四、信用卡套现。

信用卡套现,慎重使用,信用卡套现的成本非常高,需要先支付一笔手续费,一般是1%到3%,而且有最低额度,这是一次性的收费,跟后续什么时候还钱无关,接着还有每天万分之五的日利率,那这些自律换成年利率,有的已经达到30%,所以建议谨慎使用。

第五、现金贷。

现在网上、广告牌、路边传单,到处都能看到无抵押贷款还有非常火的各种现金贷,它实际上就是高利贷,又称砍头贷。因此,我们必须尽量避免,这些高利贷的年化利率都高达40%,甚至100%。

据媒体报道,近年来,一些“套路贷”组织打着短期借贷的幌子,来谋取他人资产。比如,2017年,上海宝山法院审理的一起案件中,受害人原本只想借3000元,却被中介团伙及高利贷放贷人诱骗“利滚利”欠下90万元。紧接着,他们又一步步设置陷阱,骗走受害人的一套房产。

最后两种借钱方式,不建议使用,除非是特别紧急,只需要周转几天的借钱情况,才可以使用,否则有可能陷入高利贷噩梦。

三、快速计算信用卡、白条、花呗等借款的真实利率的小技巧

我们经常会接到一些贷款推销电话,手边又没有计算器时,如何第一时间判断出,值不值得借,实际利率成本高吗?

还有在京东和天猫等平台购物,有大笔金额需要支付时,也会有消费分期提示,那消费分期实际利率该如何计算呢?我们需不需要分期消费呢?

如果按照公式计算,会非常复杂,一下子很难快速计算出来,这里告诉大家一个可以直接套用的公式:

实际年利率=a*n*24/(n+1)(*这个符号代表乘号)。

a代表月费率,n代表借了几个月。

下面以信用卡分期消费做实例,计算演示一下,看看如何快速计算各种借款的真实利率。

在使用信用卡消费时,如果有大笔金额消费,就会收到信用卡短信提示,可以分期还款,这就是信用卡分期。信用卡在正常免息期还款,是没有利息的,但是在资金比较紧张的时候,可以考虑信用卡分期等各种借款方式,在这种情况下,就需要比较哪一个借款更合适。

以农行信用卡为例。

分6期偿还,每期手续费0.6%,0.6%*12=7.2%,这是名义利率,实际利率可以套用上述公式计算。

月费率0.6%,借6个月的话,实际年利率是0.6%*6*24/(6+1)=12.34%。

那有人说,即使是简便计算公式也记不住,还有什么更简洁方便好记的方法吗?即实际年化利率=名义利率*2,计算年实际利率比较准一些。虽然与公式计算有一些差异,但是差异不大,不影响快速决策。

掌握了实用计算公式“实际年利率=a*n*24/(n+1)”,或者简便计算方法“实际年化利率=名义利率*2”,可以帮助我们迅速计算出各种借款的实际利率,方便我们快速做出借款决策,防止掉进各种分期消费的陷阱。

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