金融科技 金融科技 7.2分

如何构建数字化时代的金融生态

夏学杰
2018-04-10 17:58:22

          如何构建数字化时代的金融生态    夏学杰   一说到金融,很多人的第一反应就是钱,或是股票、有价证券。然而,在耶鲁大学金融与管理学教授威廉·戈兹曼看来,金融不只是钱,它是一项技术性工具。金融具有四个关键要素:在时间上重新配置经济价值,重新配置风险,重新配置资本,扩展了资源重新配置的渠道和复杂程度。   当历史的车轮驶入信息化时代,金融更加呈现出其技术性的一面,借助互联网和数字化技术,金融新产品频出。《金融科技》就是一本旨在探讨互联网时代如何构建新的金融业态的书。   本书的三位作者周伟、 张健、 梁国忠都是站在金融科技第一线的从业者,他们从自身实战经验出发,通过对历史的追溯引出金融科技的内涵与外延,借此推演金融科技的演进路径、驱动因素和战略意义。同时从互联网金融讲起,按照不同科技类别与金融业的结合,分别剖析大数据、区块链和人工智能技术在金融业,尤其是中国金融业的运用规则。   本书认为,互联网金融是第一个阶段的金融科技实践,将其称之为金融科技1.0,互联网金融主要特点是借助互联网和移动互联网,实现资金、资源更高效的连接,是依托互联网的渠道优势以资金端的高效对

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          如何构建数字化时代的金融生态    夏学杰   一说到金融,很多人的第一反应就是钱,或是股票、有价证券。然而,在耶鲁大学金融与管理学教授威廉·戈兹曼看来,金融不只是钱,它是一项技术性工具。金融具有四个关键要素:在时间上重新配置经济价值,重新配置风险,重新配置资本,扩展了资源重新配置的渠道和复杂程度。   当历史的车轮驶入信息化时代,金融更加呈现出其技术性的一面,借助互联网和数字化技术,金融新产品频出。《金融科技》就是一本旨在探讨互联网时代如何构建新的金融业态的书。   本书的三位作者周伟、 张健、 梁国忠都是站在金融科技第一线的从业者,他们从自身实战经验出发,通过对历史的追溯引出金融科技的内涵与外延,借此推演金融科技的演进路径、驱动因素和战略意义。同时从互联网金融讲起,按照不同科技类别与金融业的结合,分别剖析大数据、区块链和人工智能技术在金融业,尤其是中国金融业的运用规则。   本书认为,互联网金融是第一个阶段的金融科技实践,将其称之为金融科技1.0,互联网金融主要特点是借助互联网和移动互联网,实现资金、资源更高效的连接,是依托互联网的渠道优势以资金端的高效对接为主要特征的创新金融形式。无论是金融机构在从事金融交易时采用互联网技术,还是互联网公司从事金融交易活动,如P2P网贷、众筹等源自民间的“草根”金融活动,都属于这个范畴。尽管这种以连接为特征的金融变革只是金融科技的第一个阶段,它所带来的影响却十分深远。   金融科技的发展给金融业带来了很多变化。从价值观上讲,是互联网精神的渗透。互联网精神的核心是开放、共享、普惠,而传统金融则具备较高的准入门槛。信息时代的技术与制度创新,有利于在成本可控的情况下降低金融服务的门槛,解决主流金融体系的短板,更好地服务于居民金融(消费、财富管理)和小企业金融(融资服务),使金融更亲民、普惠。从方法论上讲,在金融科技1.0阶段,各种便携式设备、社交网络、搜索引擎的使用,显著降低了信息不对称的程度,金融基础设施得以升级换代,得以更精准地“连接”起金融服务的供需者。   不过,本书认为,这些变化并未触动金融的核心功能,并不会改变金融契约的内涵和金融风险的分析框架。金融的主要功能没有发生变化。金融科技的主要功能仍旧是服务于实体经济,实现跨越时间、空间的资源的有效配置,主要表现在支付、清算、结算、资金融通、风险管理、激励机制等方面。   本书从产业和资本的角度系统、全面地阐述了金融科技产业发展的前世、今生和未来,大致勾勒出了金融科技产业地图,并对每一个细分的领域做了介绍。   金融科技会导致大量金融从业者失业吗?本书得出的结论是,随着金融科技的发展,金融需求只会放大不会缩小,金融行为只会变多不会变少,作为金融从业者,会在未来的经济生活和金融生活中发现更多的机会。我倒是觉得,这样的说法更像是一种信念,而非基于现实的预测。说什么“历史上,步枪取代了弓箭手,却没有取代士兵;汽车消灭了马车夫,却没有消灭驾驶员。”这样的类比,既不准确,又有点风马牛不相及,更像是乐观的抒情。   未来的金融会如何呢?本书写道:金融服务不是献爱心送温暖,而是有其自身的商业逻辑的。当前的金融基础设施决定了金融服务的成本和效率,因此,贫困人群被排除在金融体系之外是必然现象。金融科技将为我们带来金融基础设施的升级,带来金融服务效率的提升和成本的降低,未来的金融系统将以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,每一个人都能享受到与自身信用风险相匹配的金融服务,普惠金融才会真正得以实现。   对大众而言,目前的互联网金融变革大多体现在支付手段上,便捷性倒是有了,但哪里能谈得上普惠呀?还是抒情耳。   

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