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一本了解阿里金融探索金融创新历程的故事书

good bai
2018-01-31 11:16:23
这确实算是一本反映中国互联网金融行业发展的好书!前前后后花了几个月时间,因为做蓝薪卡金融业务决定买来读,到今天终于算是读完了(20180131)。

支付宝成立背景:随着2013年淘宝的建立,中国薄弱的社会信用基础是一个瓶颈,国外ebay的基于信用的模式显然不通,支付宝担保交易想法由此而生。

马云的决心:马上启动支付宝研发,如果要坐牢,我去!

给力的工商银行!

工商银行浙江省分行是全国最优秀的省级分行,杭州西湖支行又是浙江的NO1,银行的流程比较落后,尽然还是线下凭单据操作模式,但淘宝的虚拟账户模式降低了银行出口的量,并且这个虚拟账户为今日10亿+的用户规模的巨无霸奠定了基础。

快捷支付登场

最初的支付是网关模式,用户从十几个银行选择自己的银行,跳入下一步银行的页面,其各家银行流程不同,复杂度不同(什么IE,什么Ukey),成功率非常低,体验巨差,掉单率高,据统计每增加一个页面就流失5%的用户。

支付宝卡通,后来支付宝和建设银行合作推出“建设银行龙卡”,支付宝,建行和用户两两协议,这样用户办的新卡就可以直接在支付宝消费了。但因为限制只有建设银行办新卡的要求,该业务几年下来只发展了两三千万用户。

改进方案:信用卡卡通,储蓄卡总是有余额不足导致交易失败,但信用卡却没有改情况,于是支付宝又和中国银行合作推出“中银淘宝卡”信用卡。

终极方案:MOTOpay(即后来的快捷支付),各家银行都有一些协议性的代扣业务(比如水电煤费用代扣等),但是需要用户去线下签约;另外类似携程这种只线上校验信用卡号码+cvv的方式支持航旅服务代扣。所以这两种方式结合看起来是最优解:用户线上签署代扣协议,但同时要验证用户的姓名、身份证号码、银行卡号和预留手机号4要素。问题时这样的验证接口银行都没有,于是复杂的谈判开始了。。。

快键支付的意义,中国的银行间代扣隔离很高(害怕存款流失,系统设计不足),支付宝的快捷支付算是第一次真正连接了各家银行的小额借记业务系统(借记、贷记???)。

私有化争议,阿里担心:国家监管要求阿里百分之百不能掉以轻心,必须全力以赴!

余额宝,为了解决沉淀资金的问题,与天弘基金合作推出 余额宝,可谓瞬间爆发力量,从货币基金直接消费这个事没有先例,阿里经过和监管反复沟通,终于取得成功!但该产品的爆发给银行的存款带了无比的压力,使得银行联合打压,最终马云领会到了拜访银行高层的重要性!

阿里ALL IN 无线,起得早,但进展缓慢,被微信打得差点缓不过来,红包,社交都是。

有灵魂的组织文件建立:企业文化的养成要行为落地,一方面是员工的行为,另一方面是企业的行为,是相辅相成的!

CTU,只能风控大脑,实时判断每一笔有问题的交易,并采取行动;

网商银行,伟大的使命;

芝麻信用,通过逻辑回归,决策树,随机森林等模型算法,对各个维度数据进行综合处理和评估,并从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度呈现个人信用状况。

芝麻信用和最高法数据共享后,在惩戒失信被执行人上有奇效。
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