2016-05-25 11:14 再学一遍P2P

津津
2018-01-25 11:37:25
说到P2P,我第一时间想到的就是高利贷。在P2P高速发展的今天,对它本质并不十分了解的人,不在少数。看书的时候,我就在想,什么是P2P?书里明确说到,它的本质是一种借贷模式,但它不同于高利贷的是,在互联网平台上进行借与贷。而我之所以第一时间想到的是高利贷,主要是它较高的收益,但P2P除此特点以外,也将互联网跨区域收集信息的优势发展最大化,而两者结合诞生的新模式,不仅让民间借贷获得了新生,更促进了行业创新。看书的时候不难发现,无论是Lending Club,Prosper,Zopa,这些或创始平台或后起之秀都有一个共通点,即盈利模式,通过收取服务费赚得平台运营。那么,在我国的P2P又是什么模样呢,且来看看《中国式P2P》怎么说。

香港电影里经常会有古惑仔手拿砍刀,或在别人家门前泼红油漆,或群起追之打一人的片断,究其原因,也不过是追债。高利贷之所以深入人心,除了欠高额债还不起要被打以外,还有就是它的高效性。那么P2P这么火,是不是也是这个原因呢?

我们都知道P2P平台是由借方与贷方的需求而形成的平台,从贷方的角度出发,一方面平台本身要保证稳定发展,拥有大鄂投资人的支持最好,另一方面进入平台的贷方都希望得到利益最大化,做到这个



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说到P2P,我第一时间想到的就是高利贷。在P2P高速发展的今天,对它本质并不十分了解的人,不在少数。看书的时候,我就在想,什么是P2P?书里明确说到,它的本质是一种借贷模式,但它不同于高利贷的是,在互联网平台上进行借与贷。而我之所以第一时间想到的是高利贷,主要是它较高的收益,但P2P除此特点以外,也将互联网跨区域收集信息的优势发展最大化,而两者结合诞生的新模式,不仅让民间借贷获得了新生,更促进了行业创新。看书的时候不难发现,无论是Lending Club,Prosper,Zopa,这些或创始平台或后起之秀都有一个共通点,即盈利模式,通过收取服务费赚得平台运营。那么,在我国的P2P又是什么模样呢,且来看看《中国式P2P》怎么说。

香港电影里经常会有古惑仔手拿砍刀,或在别人家门前泼红油漆,或群起追之打一人的片断,究其原因,也不过是追债。高利贷之所以深入人心,除了欠高额债还不起要被打以外,还有就是它的高效性。那么P2P这么火,是不是也是这个原因呢?

我们都知道P2P平台是由借方与贷方的需求而形成的平台,从贷方的角度出发,一方面平台本身要保证稳定发展,拥有大鄂投资人的支持最好,另一方面进入平台的贷方都希望得到利益最大化,做到这个就需要保证如期还款,那么担保公司的出现则会分担这一部分的风险所在。

有了平台投资人,又找到标的贷方,那么审核借方又有什么标准呢?前面说过,互联网的能力巨大,挖掘出需要借款的人就可以做信用筛选了。身份验证,征信平台统计,关联社交账户信用等方式,可以扒出一个人的过往,但真正要做的是下一步,当借款人正常还款时这一步并不会出现,一旦出现延迟,之前的这些信息可就被P2P平台抓住了,各种催款信息及团队大约就该登场了。

因此,在选择平台时,做为贷方的投资人,就格外关注平台本身的背景。传统民营系最先出场,人人贷、宜信、红岭创投等现在或做成上市公司或招来A\B轮融资;主打互联网系的巨头如招财宝、积木盒子、微财富等更多依托大众认知度来博眼球;而银行系也不甘示弱,招商银行、民生银行、江苏银行等也纷纷上线项目抢市场,最稳扎稳打的莫过于保险系的陆金所,当然国资系的老大哥身份似乎也无人能及。但这些派别却因为或收益低,或本身安全不妥帖,或项目出台变化多等问题,让人不能简单精暴地迅速做出选择。

那么问题到底出在哪?除了尚未出台真正能够管得住P2P平台的规范以外,收益率高低与私建资金池大约是最大的问题所在了。我们都知道,超过法律规定的收益率是不受保护的,也就是说风险100%,那么只想赚取更多收益的投资人除了没有国家护体以外,还可能面临着平台跑路的危机,正如网上流传甚广的那句话:“你想着平台的利息,平台想着你的本金。”而同时,对平台运营方式的认知不够,也可能导致平台将资金自有化,拆东墙补西墙的行为一旦不被制止,大约又会营造出一个新的庞氏骗局或传销窝点。

说了这么多,明白了什么是P2P,知道它的组成方式,风险问题所在,我想大约可以回答它为什么这么火的问题了。高效性地借款回款,线上签约的便捷迅速,第三方支付机构与担保公司的风险分担。虽然风险与机会同时存在着,可尝试做第一个吃螃蟹的人,与平台或投资人或借款人,都是有益处的事情。

正如那句大家传诵的话一样,投资有风险,入平台需谨慎。
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