学会花钱 学会花钱 7.7分

花钱这件小事

小胆走天下
2017-09-30 16:55:32

你是否有这样的困扰:趁着大减价买了很多东西回家,但仅仅是拎回家这段路上就已经对这些打折的便宜货心生厌烦了?报了昂贵的健身房私教课,但是仅仅去了两周,就发现自己再也坚持不下去了?每周都购买双色球,但是坚持一年却并没有中什么奖,不由疑惑彩票真的是买得越多中奖几率越大吗?前几天才购入的股票,现在价格已经下跌了,后悔当时没有买另一只···诸如此类。

如果你对这些感同身受,不妨看看野口真人所著的《学会花钱》一书。

作者野口真人是日本金融和证券方面的专家,先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职,长期活跃于金融界,现自己创立公司,致力于于企业并购、价值评估等咨询,每年经手至少300件咨询项目,为软银、大和房建集团、电通等200多家上市企业提供咨询服务。还在日本著名的Globis商学院中教授财务管理,有丰富的从业经验和教学经验。

本书从“物品的价值”“不确定性”“关于金钱的心理”等方面总结,试图回答“如何明智的使用金钱”这一问题。

处理生活中的事情需要的是聪明,而过好生活则需要智慧。同样,赚来金钱需要的是聪明的头脑,而怎样使用金钱,充实自己的人生

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你是否有这样的困扰:趁着大减价买了很多东西回家,但仅仅是拎回家这段路上就已经对这些打折的便宜货心生厌烦了?报了昂贵的健身房私教课,但是仅仅去了两周,就发现自己再也坚持不下去了?每周都购买双色球,但是坚持一年却并没有中什么奖,不由疑惑彩票真的是买得越多中奖几率越大吗?前几天才购入的股票,现在价格已经下跌了,后悔当时没有买另一只···诸如此类。

如果你对这些感同身受,不妨看看野口真人所著的《学会花钱》一书。

作者野口真人是日本金融和证券方面的专家,先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职,长期活跃于金融界,现自己创立公司,致力于于企业并购、价值评估等咨询,每年经手至少300件咨询项目,为软银、大和房建集团、电通等200多家上市企业提供咨询服务。还在日本著名的Globis商学院中教授财务管理,有丰富的从业经验和教学经验。

本书从“物品的价值”“不确定性”“关于金钱的心理”等方面总结,试图回答“如何明智的使用金钱”这一问题。

处理生活中的事情需要的是聪明,而过好生活则需要智慧。同样,赚来金钱需要的是聪明的头脑,而怎样使用金钱,充实自己的人生,则需要智慧的心灵。让我们跟着这本书,来开启金钱的智慧吧。

01 三个钱包

面对琳琅满目的诱惑,永远要记得一个定律:“价值大于价格时就购买,价值小于价格时就暂时观望。”

我们有三个钱包,分别是消费钱包、投资钱包和投机钱包。

第一个消费钱包自不必说,衣食住行,无一不是在消费。就像人们常说的,早晨一睁开眼睛,交通费,物业管理费,手机电话费,还有煤气水电费·····这一长串数字便会闪过眼帘,听起来很让人头痛,但是这就是我们的日常生活。

想要更好的解决第一个钱包时刻会面临的匮乏,就需要用到第二个,第三个钱包。

投资钱包:让自己未来成为一个更值钱的人。

我们报名参加会计培训班,英语培训班,写作培训班,这些都是因为希望自己能够在专业方面有所提升,出类拔萃,能够利用这种能力换取更多的回报。而报名参加厨艺、插花、绘画等方面的学习,是为了培养自己的兴趣,虽然这种投资可能短期内看不到什么回报,但是通过这些,可以使自己的人生得以丰富,人的自我满足感也是一种投资。

投机钱包:投机在佛教用语里是大彻大悟的意思。是不是和这个词的字面意思正好相反?因为说起投机,大家立刻会想到的是赌博,购买古玩字画等虽然收益充满了不确定性,但是往往取得收益便是巨额的活动。参加这种活动,无一不是因为功力、贪欲等情感在作祟,但是佛教对这个词的解释却是大彻大悟,真是很有意思。金刚经有云:“所有相皆是虚妄;一切有为法,如梦幻泡影,如露亦如电,当作如是观。”大概是佛祖想点出投机的念头弄不好就会让人倾家荡产,钱财来得快去得也快,就如梦幻泡影,不过一场虚妄罢了。道理很简单,人人都明白,但是在生活中,怎么能够把持住自己,管理好自己的钱包却是需要时时修炼的。

不妨在拿出消费钱包时想一想,除了维持日常生活必须的支出,这件流行款式的时装,这款新潮的手机,是不是自己真正需要的,会不会买回家以后,过不了多久就会变得不那么喜欢,只为一时的满足感付出高昂的代价,到底值不值得?

在掏出投资钱包的时候,也要首先好好的学习一下投资的基础知识,这个我们在之后的内容里会讲。

而对于投机钱包,首要考虑的便是,这笔钱投出去,如果血本无归,对生活的影响是大是小。如果这笔钱有没有,都不会影响到正常的生活,那么不妨试一试自己的运气,说不定会有出乎意料的结果,如果这笔钱是必须的,那么就绝对不要让它出现在投机钱包里。

02 对于金钱的误区,你该知道的一些事

问题一、今天的100块和明天的100块价值相同吗?

每个月发了薪水,节俭的你是不是第一时间就把这笔钱存入了银行?认为这样就一劳永逸,万事大吉了,久而久之,必能能节省下房子的首付。

虽然勤俭节约是中华民族的美德,但是这种储蓄的习惯,并不会让你富裕起来,反而只会让你越来越穷。

货币是有时间价值的,根据最近一版数据,2006年国家发展与改革委员会、建设部发布的《建设项目经济评价方法与参数(第三版)》中将社会折现率规定为8%,那么假定现在持有100元,一年后,则需要有108【100*(1+8%)】元,才能获得和现在相同的价值。而目前银行存款的一年定期利率是1.5%,100元存到一年后只能获得101.5【100*(1+1.5%)】元,远低于108元这个目标,也就是你的钱在贬值。

如果因为这个例子时间短,金额小,难以产生直观的认识,那么不妨想一想储蓄存款存到30年后自己退休的那一天,又会贬值多少呢?

如果你选择把手里的钱全部存入银行,那么便注定要过一个清贫的晚年。

问题二、是不是年纪越大,时间就过得越快?

很多人都有过这样的疑问,特别是上班族,时常感到一大早去到公司,忙完手头的几件工作,一抬头,外面都已经是华灯初上了。到了年底,不由感慨整天忙忙碌碌,毫无意义,把大把的光阴都虚度了。而回忆起上学时,那个时候,天很蓝,水很清,每一天都过得很慢又很充实,大家不由疑惑,是不是越长大,时间就过得越快呢?

其实,早在19世纪,就有人研究过这个问题。法国心理学家皮埃尔·雅内在自己的著作中介绍了一个著名的法则:雅内法则。这个法则提到,人感知的时间长短,和自己的年龄成反比。《学会花钱》这本书中也阐述到:“对于一个七岁的孩子来说,一年是他人生的七分之一,而对于一个七十岁的老人来说,一年是他人生的七十分之一。因此,后者会觉得一年过得很快。”

很多科幻小说里都提到,如果世界上有第四个维度,那么这个维度会是时间。

可惜,人类的头脑对于时间的感知非常不敏锐,而且常常还因为固有认知、生存环境、社会观念等因素,产生错觉。

举个书中的例子来说,如果有三种支付工资的办法,让你选择:
·最初工资较低,之后渐渐上涨
·六年间工资不变
·最初工资较高,之后渐渐下降
你会选择哪一种?

想必大多数人会选择第一种,而现在社会也普遍采取第一种办法。可是,这样真的是最合理的吗?

再回过头来看看我们的问题一,你会发现,当下这一刻的现金,比以后的现金要值钱的多。那么,在金融学的理论中,选择第三种,才是最优的方案。

有一个理论要铭记:当下握在手里的才是最值钱的。

问题三、如果我一直购买双色球彩票,会不会中大奖?

买彩票的行为,除了涉及概率学,还涉及行为经济学,是一种非常复杂的投机行为。

现在我们来进行一个掷骰子的游戏:骰子每一个点数掷出的概率都是六分之一,假设每掷出一个点数便得到10倍的奖金。

那么这个游戏的价值=1/6(概率)*(10元+20元+30元+40元+50元+60元)=35元

可见,这个游戏如果参与费用少于35元,我们就可以购买,反之亦然。

再来看看双色球,计算过程很复杂,这里不再详述,只简略说一下双色球的游戏价值。

双色球有六个奖项等次,一等奖奖金500万元,二等奖奖金30万元,三等奖奖金3000元,四等奖奖金200元,五等奖奖金10元,六等奖奖金5元,它们各自的中奖概率为0.0000056%,0.000085%,0.00091%,0.043%,0.78%和5.89%,计算结果一注双色球的价值为1.026,而双色球彩票一注的价格为2元,价格大于价值,显然这是一个不值得进行的游戏。

而且,看一看一等奖和二等奖的中奖概率,几乎趋近于零。但就是这小数点后近十位的微渺概率,却引的人们趋之若鹜。

这到底是为什么?因为500万这个数字,几乎是一个工薪族一辈子工资的总额(假设月工资1万元,工作40年),有了它,便可以立刻实现我们心底一直以来的梦想,它的效用是绝对大了,大到可以让人忽略了中奖率只有千万分之一的事实。

而且,即使你每天都购买双色球,但是这只是你投入的“沉没成本”,沉没成本不会回到你的手中,对下次投资也不会有任何影响。

大家会说,我经常在电视报纸上看到中大奖的人啊。是的,电视里会播放那些大奖的得主,但媒体报道的事件通常是小概率事件。地球上有60亿人,而中奖者不过是电视报纸上报道的这几个,他们可以称之为“被神选中的幸运者”

03、如果想要投资,应该选择法国餐厅还是拉面馆?

如果让你购买一家企业的股票,你会选择法国餐厅还是拉面馆??

现在来看一看拉面馆和法国餐厅各自20天的营业额:

他们20天的平均值是相同的,那么想要选择产生的现金流量大的那个好像行不通。那么,就让我们再来看一下它们各自的营业额波动曲线。

从波动曲线可以看出,似乎拉面馆的营业额要更趋平稳,那么是不是就该选择营业额比较稳定的一个,这样更保险呢?别着急,还有更科学的方法,可以判断两家店各自的风险大小。

在金融领域里,一般会用偏差来体现风险。

“标准差是用数值表示各个数据与平均数的偏差,换句话来说,也就是风险的量。”

来看看下面这张法国餐厅标准差计算图表:

同理,可以计算出拉面馆的方差为7.59,标准差为2.75。由数据可知,法国餐厅的标准差几乎是拉面馆标准差的2倍。

在统计学中,落在1个标准差范围内的数据被视为“寻常、普通的”,落在2个标准差范围外的数据被称为“特别的、异常的。”虽然20天的数据是个很小的样本,但是基本可由此看出两家的经营状况。

在投资学里,“风险低,偏差小的方案投资价值更高”,所以,在这个例子里,购买拉面馆的股票,对拉面馆进行投资,是更明智的选择。

以上的例子,是剔除了各种其他因素,只考虑营业额这项因素的最简单的投资判断。对于更复杂的投资活动,经济学家威廉·夏普提出了“夏普比率”的概念,也称资本资产定价模型(CMRA),利用这个模型,可以计算出不同行业的预期收益率,感兴趣的话,可以去查阅这个模型的计算方法和相关资料,这里就不赘述了。

04、怎样减少风险并保住你的投资钱包?

众所周知,收益从来都是和风险共生共存的,高收益的地方,一定也是高风险。

怎样得到尽可能多的收益,承担尽可能少的风险?《学会花钱》这本书里也给出了几种方案,下面介绍两种:

一、投资组合

俗话说:“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,通过不同风险-收益特性产品的投资比例配置资产,使它们实现一定程度上的风险抵消,同时使收益更大化。

我有一位朋友,简称小A,她手头有50万元的闲置资金,这些钱一直存入银行,拿着每年不到2%的定期利率,直到有一天,一位略懂投资理财的朋友(以下简称小C)知晓了她的情况,帮她设计了一份新的理财计划。

因为小A对风险有很大的抵触,所以小C并没有给她选择股票型的投资产品,而是给出了以下的建议:

小A拿出25万元,购买一套小型公寓(小A所在的城市房价约为1.5万每平方),小型公寓面积不到60平米,25万元正好够支付公寓的首付。因为公寓是精装修,所以支付首付交房后,小A便可以将这套公寓出租出去,每月房租1500元,一年房屋租金累计18000元。待贷款还清或是手中资金足够支付剩余贷款,这套公寓便可以自住或是出售,根据城市的发展,几年后,这套公寓的价格只会更高。

剩下25万元全部购买保本型货币型基金,收益率4.6%,年收益11500元。小A一年可以取得收益共计18000+11500=29500元。比直接存入银行多出两万多元的收益。

当然,因为小A这个人比较懒,而且作为文艺女青年,脑袋里都是风花雪月,并不想每日花大量时间关注手中的资金,而且对风险很厌恶,所以只选了这两种方式来进行组合。如果请专业人士来进行理财规划,选择更多方式的投资组合,相信取得的收益会更高些。

同样的资金,通过理财,是不是离财务自由的目标又更近了一步?

二、利用期权

说到期权,大多数人会觉得过于专业,好像离我们的生活十分遥远。

“但期权是规避风险的最强手段,是为了应对不好的事情而提前做的准备。”

我们日常生活中接触到的“保险”便是期权的一种。

假设你购买了100元的A股票,今后股价可能上涨,你获得收益。或是股价下跌,你遭受损失。但如果提前购买了“任何时候都能以100元的价格将A股票卖出去的权利”,就可以安心了。这份安心费就是你提前支付的期权价格。

同理,每月支付的保险费也是为了将来万一有无法预测的事件发生,可以将代价减到最低。

大家从开始具有独立行动的能力开始,便不可避免的要和金钱打交道,可以说我们一辈子都在“花钱”。对于金钱,从古至今,大家都在讨论着它对于人生的意义。

台湾作家龙应台说过:“钱可以买到房屋,但买不到家;钱可以买到珠宝,但买不到美;钱可以买到药物,但买不到健康;钱可以买到纸笔,但买不到文思;钱可以买到书籍,但买不到智慧;钱可以买到献媚,但买不到尊敬;钱可以买到伙伴,但买不到朋友;钱可以买到服从,但买不到忠诚;钱可以买到权势,但买不到实学;钱可以买到武器,但买不到和平;钱可以买到小人的心,但买不到君子的志气。”

可见,作家对于金钱的态度,是带着些微鄙视的。

诚然,这个世界上有许许多多的事情,不可以全都用金钱来衡量。但是,正因为有了金钱这件武器,才能使我们的人生所向披靡,前行的道路更加顺畅。

君子爱财,取之以道。怎样用钱,这是术,也是一种“道”

金钱的意义,是让我们的生活变得更好,使我们成长为更好的人。而不是剑走偏锋,陷入到对金钱的无穷尽追逐,成为金钱的奴隶。

作者野口真人在书本的末章提到京都的龙安寺,说寺庙里有个刻着“唯吾知足”字样的洗手池。

这四个字,便是对金钱态度的最好诠释。

我们需要使用金钱来让自己达到幸福的彼岸,但是一旦实现了这个愿望,就要果断的放下心中的执念。

佛经有云:若欲脱诸苦恼,当观知足。

希望每个人都能够早日实现财务的自由,开启更美好的人生。

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