科技改变金融未来——对于金融科技不得不说的那些事

科技的进步日新月异，金融的发展也是如此，金融的发展是依托于科技进步的。遥想当年客户办理存取款业务时，银行还是手工纸面记账，随后计算机技术得以应用，变成了手工在软件里记账，再然后用于银行账务处理的核心系统问世，银行业务的电子化才得以实现；随着客户业务种类的需求及监管需要，目前要维持银行的正常运作，后台至少需要上百个科技信息系统的支撑。互联网时代来临后，为适应互联网高速发展的需要，满足客户更高效的资金及支付需求，电话银行、网上银行、手机银行陆续投入使用，现在微信银行也开始走入人们的视野，以后还会有家庭银行、虚拟现实银行等与最新科技成果紧密结合的产品。
      金融业的每一步发展，每一次的更新换代都离不开科技的影子。本书《金融科技》是三位业界资深专家，总结当前金融发展业态，解读金融业发展趋势，展望科技金融发展未来的一部良心之作。
      目前，我们还处于互联网金融阶段，互联网金融可以看作金融科技发展的初级阶段，前者是由互联网技术驱动的，后者是由云计算、大数据、区块链和人工智能等新兴技术驱动的新金融。新技术推动金融业发展是趋势，也是必然。
      就大数据而言，似乎铺天盖地都在报道，人人都在喊大数据，似乎大数据已经深入了社会生活的方方面面，但其实我认为这才刚刚起步，很多层面都没真正落地。就金融层面来说，要想继续发展就必须应用大数据手段。
      商业银行发展至今，逐渐遇到瓶颈，信息的不对称极大地限制了金融服务效率。银行仅仅通过客户在自己行内的历史业务数据及客户经理老套的实地考察获得的信息，已远远不足以作为是否可以开展业务的根据，人民银行建立起的统一征信系统应该算是大数据的早期尝试，它将各行的账户、信用卡、贷款的情况纳入统一监控平台，并将征信结果对各行开放查询；这恐怕是下一步大数据深入应用前各行最主要的办理业务依据，这也恰恰说明大数据应用的重要性。但现下个人与公司客户发展缓慢，小微企业发展迅猛，根据最新数据表明，我国现阶段的小微企业已经接近我国企业总数的90%,对GDP(国内生产总值)的贡献度也超过60%,对税收的贡献度超过50%,提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%的城镇就业岗位，对发明创造的贡献度为65%,对技术的贡献度为80%。然而超过55%的小微企业金融信贷需求未能获得有效支持。因为传统的征信手段难以反映小微企业发展的真实状况，使得银行对开展小微业务都持审慎态度。虽然国家大力提倡银行发展小微业务，为我国经济快速发展注入新鲜血液，但银行出于风险把控角度，尤其在现有征信及数据体系下，很难有井喷式的突破。而在数据支撑方面，阿里巴巴和腾讯有着先天的优势，甚至是中农工建交五大行都不具备的优势——他们有着海量的用户数据，他们比银行更有能力利用大数据分析用户，把控风险。也因此，国家试点网络银行，首先选定了这两家互联网巨头。有需求就有人提供解决方案，各种收集和分析数据的大数据公司应运而生，他们把从网络各种渠道收集来的信息加以分析、利用，为包括银行、保险、证券公司在内的急需数据进行风险识别和精准营销的公司提供解决方案。顺便说一句，信息从哪来呢？不论你用哪一款浏览器、输入法、网址大全、各种常去的网站、各种软件，甚至你通过哪个网络运营商使用网络服务，你只要在上网，在操作，你的信息就无时无刻不在监控和被记录当中，这方面就不展开说了，总之，信息无价，数据无价。当然大数据不仅仅在民间层面应用到各种领域，监管层面也有迫切的需求，对使用和交易数据掌握的越全面，对风险的识别和预防就能越到位。
      大数据发展到一定程度，云计算成为必然，只有对所掌握的海量数据进行深度挖掘、分析，通过不断完善的数据模型，得出需要的结果，并将结果用于实际，数据才能发挥它应有的价值。在这里，就不对云计算进行展开了。
      区块链技术的普及也是大势所趋，我们现在所熟悉的金融体系完全是基于工业社会的基础架构建立起来的，即金字塔式、层级制标准化、流程化的金融结构。但在信息社会，新的金融模式，如共享金融、共享经济，形成了分布式、网络化的金融结构，呈现出“去中心化”的趋势。区块链是构建价值互联网的核心技术，将为各种类型数字资产的流动提供保障;同时，区块链也将帮助我们解决大数据时代最核心的数据无主的问题，解决数据共享、确权的难题，为大数据的可靠且大规模应用莫定基础。比特币这种虚拟货币就是区块链最好的应用，它成功实现了货币流通的“去中心化”。区块链在我国也有着迅猛的发展，人们都看到了它发展的潜力，各种代币（虚拟货币）平台如雨后春笋般纷纷冒了出来，并吸引了用户大量的投资，但正如冯仑提及的形容那样——野蛮生长，这种方式在国内的发展处于无监管或弱监管状态，政策的缺失很可能令用户的投资处于危险境地，就如之前的P2P平台一样，代币平台也很可能敛财跑路。当然，国家也采取了紧急应对措施，这两天刚刚发布通知，从10月1日起暂停人民币与虚拟货币之间的兑换服务！终于要出重拳整顿市场，出台相关政策，以期未来的有序、健康发展。
      有了大数据和区块链技术的支撑，数据的使用范式会发生巨大的改变，利用效率会得到巨大的提升。以此为基础，人工智能会得到进一步的发展，最终实现金融的数字化和智能化。人工智能的发展又是一个很大的议题，这里也不展开讨论了~
      正如书中所说：“金融科技三大驱动因素：制度、技术和需求。”需求从来就不缺，技术也摩拳擦掌地准备迎难而上，制度能不能跟得上是极为迫切的问题，只有与时俱进，制定适应潮流并有效监管的制度才能保证金融科技的应用也有才有着正确的方向，保证经济这列“超高铁”往正确的方向行驶。本书篇幅不小，内容丰富，干货多多，对于想要了解金融、经济发展大势，了解未来走向的人，这本书一定要读。