是过去也是现在
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这是一本讲述近代华资银行从清朝末年到全面抗日战争爆发前的发展历史,虽然描写的是100年前的银行,现代银行中却处处都有近代银行的影子。华资银行通过短短十年(1927-1937),甩开外资银行和传统钱庄,成为近代中国金融业的领头羊也就不足为奇了。
隐私保护
早在1905年,清朝鼓励私营商业银行创建时,就规定“没有客户本人的授权,任何人都不得强迫银行公布客户的账户信息。”这真是令人意外,早在20世纪初,为了发展银行业,清政府也通过保护隐私来鼓励客户去银行存款。而现在,银行对于客户隐私保护更加严格,如果是在柜台查询账户信息,除本人持身份证外,其他人一律不可办理。
客户至上
为了吸引更多的客户来银行开户并存款,上海商业储蓄银行率先提出了“一元账户”的概念,只要客户有一元钱,就可以在银行开户并且获得全套服务。现在,如果想去银行办个人账户,只要存入几块钱激活账户即可享受银行所有服务。同时,上海商业储蓄银行的员工在为客户服务时必须保持微笑,让客户如沐春风,尽量避免客户等待时间过长,而当时的外资银行与客户打交道却非常傲慢。
担保贷款
近代中国最普遍的贷款形式是无担保信用贷款,这是基于客户的信用和个人声誉发放的,传统的钱庄和票号在发放贷款时都倾向非常熟悉的商人,这种贷款方式严重限制了新兴商人获取资金。为了扩大贷款的范围并减少信用贷款的风险,华资商业银行开创了以商品本身为担保的贷款。这种抵押担保贷款的目的不是为了出售担保物来弥补毁约的损失,而是为了使借款人遵守承诺减少违约的可能性。新型的贷款方式受到了大量商人的欢迎,银行也从贷款中获取大量的利息收入。通过这种担保贷款的方式,九家重要华资银行的贷款总额从1921年的3.68亿猛增至1931年的11.57亿元,它们收入的3/4来自于贷款利息。
人力资源
华资银行非常重视员工的培养,不仅有比较高的入职门槛,还有要求诚信的品质。比如中国银行的入职考试包括笔试和面试,笔试内容包括汉语、英语、数学、经济学和算盘计算,面试主要考察应聘人员的沟通能力和行为举止。而在进入银行后,员工还需要继续学习各类课程,包括银行实务、商业法律、会计、保险、外汇、信托等。 除了对人才培养的重视,华资银行的员工薪酬福利也十分优渥。银行员工的平均工资普遍高于其他行业,1931年,上海商业储蓄银行的最低月薪为50元,外加每年至少一个月工资的奖金,而当时上海人力车夫的人均月收入约为10元。20世纪30年代的上海,1块银元大约可以购买8.4斤大米。除了较高的收入外,华资银行每周工作6天,通常有17天的年假。除了正常周末和假期外,银行员工还有其他带薪和无薪休假,比如交通银行员工有60天的带病新假和30天的家庭紧急事假,女员工有40天产假。钱庄和票号每周营业7天,必要时还可以延长每天的工作时间。为了让员工没有后顾之忧,银行还有成熟的退休金制度,不难想象,那时候的银行员工被视为捧着“金饭碗”工作。
合作共赢
民国时期规模最大的私人银行分别为“南三行”和“北四行”,“南三行”间互相汇兑清算的协议,“北四行”要求互相帮助联合银行成员,共同发行纸币。1916年陈光甫创立上海商业储蓄银行时,只有8万元的资金,而中国银行在该行开立的账户就存有5万元。同年中国银行抵制停兑令事件的成功,离不开上海商业储蓄银行、浙江兴业银行、浙江实业银行的全力支持。后来中国银行增加资本时,“南三行”和其他大型华资银行认购了大量股份。1932年,26家重要华资银行成立了“银行同业公会联合准备委员会”,以共同应对动荡时期的金融风险,比如现金挤兑。 其实从以上几个方面,可以很明显的看出,近代华资银行已经是一种全新的机构——现代企业。银行从成立之初就是有限责任公司,所有权与经营权互相分离,由职业经理人负责管理,有完善的组织架构、管理制度、财务体系、薪酬福利体系、晋升通道等制度。近代华资银行虽然是一个世纪前的公司,却处处令人意外和敬佩。