“现在随便就能去华资银行存钱”事件源流考

无限弃绝
2021-01-11 看过

假如你是一个生活在清末民初的平头百姓,东奔西走手里好不容易攒了一点辛苦钱,放到枕头下怕丢,埋到树底下怕忘,应该去哪找一个靠谱的机构存放?以当时中国的金融环境来看,你可以有三种选择:票号、钱庄和外资银行。如果你是阿拉上海nin,可以选择去外滩的外资银行,汇丰,有利、道胜任君挑选;黄河流域的老乡可以选择票号;江南的才子佳人可奔向钱庄。当然,这只是一个大致的比例,尤其是票号和钱庄,并没有如此的南北泾渭分明,两者还互相渗透,取长补短。

三者在19世纪末的中国成鼎立之势。表面上承担了“银行”的所有业务,但实际上你去存的那点钱金融大佬们根本看不上眼,所以存款并不是重点,三家都各有胜场。其中票号更侧重于汇款业务,特别是省际汇款;钱庄多开在地方,主营业务用现在的话说就是"小额贷款“,且不用担保,24h营业,晚上突发急事也可砸门砸醒钱庄老板的好梦贷出钱来(啊这,贷款便利店吗?),填补了票号触及不到之处。

而现在我们知道,银行业的基石恰恰应该是其所轻视的个人存款业务。而外资银行虽然是货真价实的银行,但在治外法权的保护下,不但承接存款汇款业务,干脆连货币发行也给你承接了。而且搞得还特别好,大家都爱用,中国的金融主权就这样被无奈地蚕食;除此之外,所有的进出口贸易也因外资银行的先天的优势而被其牢牢把控。所以这个银行不是很行。


本书就是从这样一种情况下开始叙述,展示中国近代银行业崛起之路的。其中特别驳斥了历来被学者不假思索引用的所谓“中国银行业兴起全靠政府公债帮忙”的观点,是全篇的核心所在。

这本书是由程麟荪教授的博士论文修改而成。结构清晰,论点明确,论据扎实。得出的结论也颇令人信服。

第一章交待如前所述的三足鼎立之背景,说明中国未能有自己的银行业之原因在于市场份额的挤压而无容身之地。

第二章叙述中国银行开始崛起的条件所在,先是随着辛亥革命的爆发继而清朝的灭亡,主要承接国家业务的票号消失无踪,成为帝国制度的牺牲品;而钱庄又都由于起源于美国,继而席卷全球的橡胶业股票崩盘导致的“橡胶危机”而纷纷破产。还有一个相当关键的国际环境变化——适逢第一次世界大战爆发。战争爆发打破了外国银行在中国的优势地位,欧洲各国不但贸易紧缩,反而纷纷需要中国制造业提供各种日用品支持。外资银行相继关门走人。这些综合因素使整个产业重新洗牌,等于说场地已清理,就看下一个是谁上场了。民营银行正是在这种情形下有了趁势而上的机会。在经过扩张与集中的淘选之后,最有代表性的几家银行凸显出来,分别被称为“南三行”——浙江兴业银行、上海商业储蓄银行、浙江实业银行——和“北四行”——金城银行、盐业银行、大陆银行和中南银行。

第三章主要叙述了公有银行逐渐转向私有化的过程。包括最早成立的大清银行(中国银行的前身)和交通银行(交通银行的前身)的股份,政府也都在社会变革中逐渐让出,最后只剩下象征性的百分之五六,直到完全私有化。

第四章之后便是“连消带打”的过程,驳斥银行靠公债起家的观点后,提出了现代银行兴起的真正原因。正如作者在文中所说:

纵观近代中国的银行业凡是以公债投机和对政府放款为主营业务的银行,一般是短命银行。

这正是因为政府所发的债务总会因各种各样的原因要么收不回来,要么收益过低。如北洋政府说好的以40%面额出售一种公债,承诺最终可获超过60%的收益,结果支付了几期利息就开始拖欠,直到通货膨胀使面值只有原来的15%。所以银行的经理人都不买公债,或在政府的高压下象征性地买5000元了事。据书中一张图表统计,1973年七大最重要的华资银行的债券收益只占所有收益的8.5%,而其中又只有2/3是公债,可以想见靠这点钱怎么能够维持银行的运转,更别说是崛起的原因了。


那么促进银行发展的到底是什么呢。有两个最重要的方面。其一就是刚才提到的银行之最基本业务:个人存款。为了鼓励个人存款,银行家们各显其能。上海商业储蓄银行的经理陈光甫更是首先推出我们现在习以为常的一元账户。有人不信邪,专门带了100元去开100个账户,柜员依然耐心地一一办理,最终赢得了老百姓的信赖。第二个重要的改革就是个人征信系统的建立。一旦有了保障之后,贷款就变得更加容易,资金从而可以流动起来。正如陈光甫所说:

自征信所成立以来,外人藐华人之心理为之一变

再加上注重金融人才的培养、聘请专家对员工的培训、择优者出国留学、员工入股等激励措施的实施,以及对管理结构的改革(设董事会与职业经理人,实施有限责任制)等一系列因素,中国近代银行终于在1930年代中期迎来了繁盛,拿回了市场份额,逐渐走向我们现在愈加方便和多样的银行业务体系。

文末吐槽:最后两章专门鼓吹中西合璧的企业家精神真的没必要啊,没必要啊。。。

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