2.2/个人寿险与健康保险的定价-模型(期交)
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以趸缴保费为假设,能够简单准确的测算出风险保障的标的成本→人均保费;
但这样的话,被保险人就需要在初始一次性支付未来保障的所有费用(一笔保费支付保单未来全部的死亡费用);
这其中:
1)一部分是对应着当期/每一年度的保障风险,由保险公司计提作为风险/赔偿的准备金;
2)还会有剩余部分→不立即用于赔付兑现或费用开支的部分→被保险公司用于投资增值;
3)这一部分对被保险人而言,是预缴的未来死亡费用;
4)也是当被保险人选择放弃未来保障(退保)时,能够取回的保单的〖现金价值〗。
但对保险公司而言,计划外的退保会影响原先风险测算的准确性;
而且,现实中的风险(eg.死亡)往往随着被保险人年龄的增长而增加(eg.健康良好者更倾向停止保险→留下来的被保险人的风险概率就会超过预期→发生逆向选择);
因此,针对退保(或可能遭遇的逆向选择),保险公司会以额外费用或限制来应对/抑制预期的不利影响。
可在实践中,也很少有人以趸缴保费的方式购买保险;
1)这让被保险人需要一次性支付较高的费用;
2)否则的话,如果被保险人放弃在前期购买保险,那么后期随着风险的累增,当需要保障时的保费也将很高;
☆〖良好的风险管理,是避免只是与保险公司进行资金交换→尽量以小的成本换取大的保障〗;
期缴保费(水平保费计划),可以帮助消费者均摊保险支出,并平滑长期后将不断上升的风险(费用);
水平保费计划的基本思想,是保险公司每年都可以收到一笔相等的保费(水平保费);
而在任何一个时点上,所结余的资金、未来利息和将缴纳的保费之和,是等于保险公司所承担在保单剩余期间的全部的死亡费用;
即,期缴保费现值=趸缴净保费金额=未来死亡保险金的现值;
期缴vs趸缴,在数学/精算上等价;
沿用此前案例,可以计算:
1)定期寿险→三年期缴→保费=¥22.4/年 vs 趸交=¥57.3
2)终身寿险→四年期缴→保费=¥32.1/年 vs 趸交=¥94.3
也可以看到,期缴保费总和是大于趸交总和;
这是由于保险公司在期缴保费的模式下可运用的资金总量少于趸交模式;
相应通过投资增值对保费的补贴效应就减少了。
∷寿险是最早以分期付款方式销售的产品。
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